Бывают ситуации, когда денежный хаос не позволяет составление личного финансового плана самостоятельно, тогда на помощь приходит финансовый советник. Он помогает навести порядок в финансах, чтобы в итоге создать стратегию. В этой статье рассмотрим начальные этапы составления личного финансового плана: финансовое сопровождение как подготовка к созданию ЛФП.

Ведение бюджета

Первый этап – ведение бюджета. Он дает возможность понять, как человек распоряжается деньгами в принципе. Знает ли он свои доходы или хотя бы их минимальный уровень? Есть ли кредиты, если да, то какой процент от дохода они занимают? Разделены ли расходы на постоянные и переменные, чтобы оптимизировать последние?

Как правило, в начале пути человека одолевает страх перед расчетами. Советник задаст такие вопросы, которые позволят посчитать и учесть каждый рубль как в доходах, так и в расходах. Ведь это просто математическая задача, которую можно решить.

В результате работы выясняется, в основном, два момента:

• Во-первых, если человек предприниматель, то он абсолютно не разделяет деньги бизнеса и личные финансы. А без этого невозможно составление финансового плана, потому что не ясно, есть ли у человека свободные деньги для достижения целей.
• Во-вторых, он не делит расходы на постоянные и переменные. Постоянные расходы обеспечивают текущий уровень жизни человека: питание, квартплата, транспорт, связь, обучение, одежда, фитнес. Исходя из суммы постоянных расходов стоит определить размер финансовой подушки безопасности. А вот переменные расходы создают яркость жизни человека, которую он себе позволяет, если разумно соотносит доходы с расходами.

Результатом работы с личным бюджетом становится понимание того, сколько нужно на комфортную жизнь, а где свободные деньги для целей, если они есть.

От сокращения расходов к увеличению доходов

Второй этап – оптимизация расходов и увеличение доходов. Эта работа особенно необходима, если на первом этапе выяснилось, что свободных денег у человека нет.

Принцип оптимизации — найти в финансовом потоке свободные деньги. Обычно это около 20% – та дельта, которую нужно направлять на цели. Хочу заметить, что оптимизация и сокращение – это разные процессы. Идея оптимизации – снизить расходы без потери качества жизни.

Над увеличением доходов также стоит потрудиться. Зачастую в текучке дел человек не всегда видит возможности по увеличению доходов или созданию дополнительных его источников. Например, предприниматель в течение 3 лет оказывает услуги без повышения стоимости. Если он проведет анализ стоимости услуг конкурентов, то поймет, что уже как минимум на 10-20% можно увеличить стоимость услуг.

В конце второго этапа человек четко видит и понимает, как оптимизировать расходы и увеличивать доходы.

Снижение долговой нагрузки

Третий этап – сложный, но важный: работа с долгами. Кредитная нагрузка более 30% не позволяет достигать хоть каких-либо целей, поэтому нужно работать над ее снижением. Для этого советник распределяет кредиты по видам: кредитные карты, потребительские кредиты, ипотека – и смотрит на сумму платежей и остатки долга.

После этого можно оценить долговую нагрузку в процентном соотношении к своим доходам и остальным расходам. Задача такой работы – построение реальной картины долгов. Далее можно искать постепенный выход из сложившейся ситуации. Кстати, в дальнейшем кредиты могут сыграть положительную роль: если он привыкнет обходиться без суммы, которую тратит на погашение кредитов, то после их закрытия сможет направлять освободившиеся деньги на важные цели.

В итоге

Наконец, человек находит путь для решения сложной, лишь на первый взгляд, ситуации.

В ходе финансового сопровождения человек начинает вести личный бюджет, оптимизирует расходы и по возможности увеличивает доходы, а также снижает или ликвидирует кредитную нагрузку, после чего пора переходить к основному – достижению важных целей, для чего нужен личный финансовый план.

С уважением,

Юлия Урванцева, независимый финансовый советник.