Автор Евгений Вершицкий независимый международный финансовый советник.

В 2018 году вопрос об образовании один из самых дискуссионных. Поколение наших родителей училось по одной системе, мое поколение тридцатилетних училось по другой системе, а современная молодежь все силы тратит на сдачу ЕГЭ. Но где учиться, чтобы получить престижное, хорошо оплачиваемое образование? Может нужно пройти обучение в Гарварде?

Куда пойти учиться?

Огромный процент выпускников вузов начинают свою карьеру не по специальности, а пятилетнее пребывание в стенах высшего учебного заведения – это необходимый социальный ритуал, зачастую никак не связанный с будущей карьерой молодого человека. Почему так происходит?

Помимо очевидных проблем в образовательной сфере, обсуждать которые не цель этой статьи, есть еще вполне очевидные экономические трудности со стороны семей. Зачастую поступить на престижные и востребованные специальности очень сложно. Конкурс может доходить до ста человек на место.

Те абитуриенты, что не попали в число счастливчиков, вынуждены поступать на платной основе. Решение очень часто принимается, не исходя из предпочтений молодого человека, а исходя из стоимости обучения и содержания студента в конкретном вузе.

Если существует некая экономическая проблема, то значит, есть правильный экономически обоснованный подход к ее решению. Как сделать так, чтобы ребенок учился в лучшем из доступных ему вузов на той специальности, которая лучше всего подходит его способностям?

Может, Гарвард?

Задумавшись над этим вопросом, я поставил себе задачу составить финансовый план, целью которого является образование моего ребенка в одном из престижнейших вузов мира – Гарварде. Почему именно Гарвард? Во-первых, это название для многих россиян является почти нарицательным, Гарвард – это что-то очень солидное и элитарное, Мекка американских президентов (восемь из них закончили именно этот вуз).

Моему ребенку было бы полезно поиграть в сквош с будущим президентом США или будущим главой компании из списка Fortune 500. Учеба в Гарварде – это лучшие в мире социальные связи. Во-вторых, качество образования — за всю историю Гарварда его закончили или преподавали в нем около ста нобелевских лауреатов. Эта информация будоражит мой ум. В-третьих, почти гарантированная высокая зарплата для выпускников.

По данным исследования компании Pay Scale, средняя зарплата выпускника Гарварда в первый год после его окончания составляет 55000 $ в год. Средняя зарплата этого же выпускника за всю карьеру составляет около 180000 $ в год.

Эти данные усилили мой энтузиазм в решении моей задачи. Думаю, что вышеназванных пунктов вполне достаточно, чтобы очень сильно захотеть отправить своего ребенка учиться именно в этот американский вуз.

Если у вас возникли схожие чувства, это прекрасно. Дать своему ребенку лучшее из возможного – это естественное желание родителей. Даже если речь не идет конкретно о Гарварде, важно иметь четкое представление, каким образом наши дети будут получать образование, и из каких источников оно будет оплачиваться. Для этого и было придумано финансовое планирование.

Люди, систематически занимающиеся личным финансовым планированием, как правило, достигают своих долгосрочных и кажущихся почти несбыточными целей. Например, отправить своего ребенка учиться в Гарвард.

Давайте посчитаем, как мы придем к этой цели.

Рассчитаем бюджет для обучения

Сколько же стоит учеба в университете? Затраты на обучение в годовом выражении выглядят следующим образом:

1. Стоимость обучения – 40000 $;
2. Проживание в общежитии – 10000 $;
3. Питание и личные расходы – 6000 $;
4. Медицинская страховка – 1000 $;
5. Прочие расходы (учебники, студенческие сервисы) – 3000 $

Итого получается: стоимость обучения в Гарварде составит 60000 $ в год.

Данные цифры взяты в среднем, стоимость обучения может варьироваться от 35000 до 55000 $ в год, остальные расходы также можно чуть сократить или значительно раздуть. Для чистоты эксперимента за отправную точку мы возьмем именно 60000 $ в год. Обучение в Гарварде занимает четыре года, а значит, чтобы полностью оплатить пребывание одного ребенка в стенах этого вуза, нам нужны 240000 $. Звучит угрожающе, но все не так ужасно, как выглядит сейчас.

Как можно сэкономить на обучении в Гарварде?

В Гарварде, действует удобная система грантов на обучение. По статистике 60% студентов получают такой грант. Средний размер гранта составляет 41000 $. Получается, что у 60% студентов затраты на обучение составляют всего 19000 $ в год. Получить подобный грант может студент из любой страны, в том числе из России.

Процедура заключается в оценке годового дохода семьи студента: если доход менее 65000 $ в год, и семья имеет низкие активы, то студенту могут оплатить обучение полностью. Таких студентов в Гарварде около 20%. Если доход больше 65000 $ в год, обучение оплачивают частично. Считается, что семьи с доходом менее 180000 $ в год, не должны платить больше 10% от него, чтобы не загонять семью в жесткие рамки. Остальное оплачивается за счет гранта.

Очень финансово-грамотный подход, я как финансовый советник аплодирую стоя.

Кроме того, есть образовательные кредиты на льготных условиях, которые выплачивают сами студенты. Средний размер долга по таким кредитам на момент выпуска составляет 11000 $ и это за полный срок обучения. Значит, в среднем кредитными ресурсами покрывается всего лишь около 3000 $ от общей стоимости обучения.

Интересный факт, что Барак Обама погасил свой образовательный кредит за обучение в Гарварде незадолго до вступления на должность президента. Правда, он учился на юридическом факультете, одном из самых престижных.

Ну и напоследок, вуз дает подработку студентам в кампусе, где они проживают. Для каждого студента составляется некий финансовый план, сколько должны платить его родители, сколько он берет в кредит, сколько покрывает грант и сколько студент должен заработать на подработках. Еще раз поаплодировал. Как видите, система довольно гибкая и направлена на удобство студента и его семьи.

Зачем это нужно самому вузу? Гарвард большую часть своих доходов получает от пожертвований, как правило, от бывших студентов. Таким образом, идея заключается в том, чтобы взять талантливых молодых людей, сделать из них высококвалифицированных профессионалов с высоким уровнем дохода и получить от них в будущем пожертвования, значительно превышающие размер грантов, потраченных на них.

Гарвард – это элитарная социальная структура, его руководство заинтересовано в привлечении студентов не только из США, но и из других стран, в том числе из России, чтобы формировать элиты из своих выпускников по всему миру. Поэтому для любых учащихся вполне реально попасть на учебу в Гарвард.

Что еще можно и нужно сделать?

Теперь звучит намного приятнее и не кажется чем-то невозможным. Осталось только поступить в него. Понятно, что для этого необходима очень качественная подготовка за 2-3 года до поступления. Нужно сдать несколько сложных экзаменов, иметь высокий уровень английского языка. На это тоже нужны деньги.

Надеяться на грант можно и нужно, однако наш финансовый план не должен опираться на независящие от нас обстоятельства. Кто знает, будет ли работать эта система через 10-20 лет? Каково будет отношение к российским студентам в американских вузах, в том числе и в Гарварде? Мы не можем предсказывать будущее, но можем сделать все от себя зависящее здесь и сейчас.

Накопив к нужной дате искомую сумму, мы будем уверены в выполнимости нашей цели. Если часть затрат на обучение ребенка возьмет на себя вуз, что ж отлично – оставим деньги на личные пенсионные накопления или другие не менее важные цели.

Итак, продолжим наши расчеты. Допустим, что наш ребенок только родился и у нас есть 18 лет до его поступления в вуз. Учитывая, что все деньги на обучение и проживание не понадобятся нам одномоментно, мы можем заложить срок накопления в 20 лет. Нужная нам сумма составляет 240000 $. Сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить необходимую нам сумму?

Начинаем копить

• При средней процентной ставке в 6% годовых – 516 $ в месяц;
• При 8% годовых – 406 $ в месяц.

Магия сложного процента!

Поясню, процентная ставка – это процент под который размещены наши деньги. Средняя процентная ставка означает, что за 20 лет наши деньги в среднем за год зарабатывали 6% годовых. Средняя доходность рынка акций США за последние 90 лет составляет около 8-10% годовых. За всю историю американского рынка не было ни одного периода в 20 лет, когда бы доходность была отрицательной.

Таким образом, делая регулярные ежемесячные инвестиции в размере 400 $  в месяц, мы сможем накопить сумму, достаточную для обучения в одном из лучших вузов мира. В данном расчете сделаны некоторые допущения, относительно возможной инфляции. Но доход семьи также не будет статичным в течение 20 лет, скорее всего будет увеличиваться, поэтому взносы со временем также можно увеличивать.

Иметь подобный финансовый план на образование ребенка в Гарварде вполне под силу семье с совокупным доходом от 150000 рублей в месяц. А в целом накапливать на образование детям может семья с любым уровнем дохода.

Составить личный финансовый план, в котором будут прописаны ваши цели, подобраны оптимальные для вас финансовые инструменты и даны подробные инструкции по его реализации, вы можете с моей помощью, записавшись на консультацию.

Много полезной информации по личному финансовому планированию вы можете найти на моих личных страницах в вк и инстаграм. Добавляйтесь в друзья, буду рад ответить на ваши вопросы.

С уважением,
Евгений Вершицкий независимый международный финансовый советник.