Личный бюджет под контролем. Просто о сложном: расходы, доходы, планирование, ведение

    Автор: Евгений Рогаль, международный независимый финансовый советник.

    Если Вы когда-нибудь задумывались о планировании личного бюджета (а вы ведь задумывались?), то непременно задавали себе вопрос: «А как лучше всего распределять поступающие доходы?» И если Вы еще не нашли него ответа или все еще не начали грамотно распределять свой бюджет, то сейчас самое время взять его под контроль!

    Так каков оптимальный личный бюджет?

    Планирование личного бюджета очень важно для семьи картинка

    Как можно распределять доходы в семье? Предлагаю 2 варианта.

    Вариант № 1

    • 20% — долгосрочные цели.
      Это цели сроком на 5 и более лет. Среди них можно отметить такие цели, как формирование резервного фонда, фонда на образование детей, накопление личного капитала, обеспечение финансовой защиты семьи и т.д.
    • 15% — среднесрочные цели или целевые накопления.
      Эти цели на срок от 1 до 5 лет направленные на приобретение каких-либо крупных покупок. Накопления на машину, недвижимость, на бизнес как нельзя лучше характеризуют данные цели.
    • 15% — краткосрочные цели.
      Это цели на срок до 1 года. Сюда можно включить отпуск, обучение, приобретение предметов быта и т.д. В целом, это цели, которые не требуют значительных денежных средств для их достижения.
    • 50% — ежемесячные расходы.

    Вариант № 2

    Если есть пассивы (кредиты, долги и т.д.), то можно использовать следующий вариант распределения доходов:

    • 10-20% — накопления на финансовый резерв, инвестиции для достижения долгосрочных целей.
    • 20% — закрытие имеющихся пассивов.
      Стоит сразу сказать, что строго не рекомендуется, чтобы нагрузка на общий бюджет была более 30%. Да и 20% будет уже достаточно большой, но не столь критичной.
    • 10-20% — путешествия, отдых, краткосрочные малобюджетные покупки и т.д.
    • 50-65% — ежемесячные расходы.
      В данном случае, если есть возможность, то стоит придерживаться 50% ежемесячных трат без учета Ваших пассивов, чтобы 15% направить на целевые накопления сроком в 1-5 лет (приобретение автомобиля, недвижимости и т.д.).

    На что Вы тратите деньги? Определяем структуру своих расходов

    Согласно статистике результаты исследования агентства «РИА Рейтинг» за 2018 год более трети доходов из личного бюджета уходит только на питание (31,2%), более 7% на алкоголь и табак и около 10% на досуг и культуру. При этом на здоровье уходит менее 8%.

    Попробуйте и Вы посчитать, сколько денег у Вас уходит по основным категориям расходов?

    В качестве основы можно взять такие категории, как: питание, питание вне дома (кафе и рестораны), транспортные расходы, здоровье и красота, хобби, спорт и развлечения, оплата услуг, образование, подарки, путешествия и отдых др. на Ваш выбор.

    Не забываем про индивидуальные статьи расходов (табачные изделия, алкоголь, развлечения и т.д.), которые также могут «съедать» значительную долю бюджета.

    Подберите категории расходов под себя.

    После подсчетов некоторые категории расходов у Вас могут вызвать легкий шок, так как затраты по ним могут оказаться значительно превосходящими ваши ожидания. К примеру, те же самые мимолетные покупки и развлечения. Так в чем же причины утекания денег?

    Почему не выходит следовать запланированному бюджету? Определяем причины

    Одними из наиболее весомых причин больших трат и «утекания» денег из кошелька являются:

    1. Совершение эмоциональных покупок.
    2. Отсутствие должного контроля учета доходов и расходов.
    3. Учет расходов и доходов в голове.

    Давайте разберемся с ними поподробнее.

    Эмоциональные покупки — действительно ли они необходимы?

    Но действительно ли Вам так нужны и важны эмоциональные покупки и всегда ли приносят они Вам настоящее удовольствие или это всего лишь иллюзия счастья, которое мимолетно проходит после его приобретения?

    Бывали ли случаи, когда вы приходили к выводу, что «ценные» приобретения не стоили своих денег и вообще были не нужны, но поддавшись искушению, вы все-таки его приобрели? В данном случае стоит задуматься, а что действительно приносит Вам настоящее счастье, чувство удовлетворения и спокойствия в долгосрочной перспективе и может быть лучше эти деньги вложить во что-то более ценное.

    Например, в достижение ваших долгосрочных финансовых целей, которые могут быть намного быстрее достигнуты с учетом такой «умной» экономии.

    Отсутствие запланированных походов в магазин со списком, также приводит к частым эмоциональным покупкам.

    Давайте разберем на примере, во сколько нам могут обходиться такие приобретения.

    Сколько денег мы теряем на эмоциональных покупках. В цифрах.

    Хотите уменьшить свои расходы? Есть множество программ-помощников для учета расходов и доходов и составления семейного бюджета картинка

    Давайте возьмем в качестве примера семью, которая зарабатывает 150 000 рублей ежемесячно и попробуем представить ситуацию, что они подвержены эмоциональным покупкам и каждый месяц не отказывают себе в покупке того, что хочется, но без чего вполне можно обойтись на общую сумму в 15 000 рублей в месяц. Во что же выливается эта сумма в будущем? Давайте с Вами посчитаем.

    За 1 год эта сумма превращается в 15000х12=180 000 рублей. Кажется, что еще терпимо относительно их финансовой ситуации.

    Но что же будет через 10 лет постоянных таких мимолетных покупок?

    180 000х10=1 800 000 рублей.

    Это уже совсем другие цифры. Но действительно ли они потеряли только эти деньги? Давайте посчитаем, что было бы, если бы они эти 15 000 рублей инвестировали бы ежемесячно под свои долгосрочные цели. Например, копили на фонд образования детей или на свой личный капитал. Для расчета возьмем 8% доходности годовых в валюте. Получаем следующие интересные результаты:

    15 000/65 = 230 $

    230х184,2 (специальный множитель, который учитывает сложные проценты на промежутке в 10 лет) = 42 366 $ или 2 753 790 рублей. Как мы видим, «эмоциональные» покупки стоили этой семье дополнительно почти 1 000 000 рублей.

    Вы готовы расстаться с 1 000 000 рублей, растратив их на эмоциональные покупки, которые часто не нужны или дарят мимолетное удовольствие?

    Вторая причина — отсутствие учета денежных средств

    Еще одной причиной утекания наших денег является отсутствие контроля над нашими финансами. Необходимо не только вести учет расходов и доходов, но и анализировать свои финансовые потоки и уметь грамотно планировать свои будущие траты.

    Нет смысла в процессе финансового планирования ставить нереальные цифры экономии, чтобы каждый раз срываться и говорить, что план не работает. Экономия должна быть разумной и Вы ни в коем случае не должны терять при этом в качестве жизни, так как в ином случае всегда есть риск сорваться и потратить все сэкономленные деньги.

    «В голове» — это не фиксировать

    И еще одной важной ошибкой, является желание фиксировать все свои расходы и доходы в голове. Вы сможете вспомнить все действия, что вы делали каждый день в течение недели? Тогда что можно сказать о цифрах?

    Необходимо на регулярной основе вести свой финансовый бюджет. Это может привести к сокращению расходов на 10-30%, не потеряв при этом в качестве жизни. Опыт показывает, что практически в любом бюджете можно безболезненно уменьшить свои расходы  минимум на 10% не теряя в качестве жизни.

    Способы ведения учета

    Конечно, можно вести свой бюджет и в тетрадках и в Excel и сохранять все чеки, но мы будем идти в ногу со временем и рассмотрим 2 варианта ведения бюджета:

    1. Общий: с помощью личного кабинета в банке.

    Это способ рекомендуется тем, кто расходует более 90% своих средств по карточке. Только в таком случаем имеет смысл пользоваться данным вариантом. Стоит учесть, что этот способ имеет свои недостатки и с его помощью нельзя выделить более детальные категории трат (например, разделить по категориям покупки в супермаркетах и т.д.). Но при этом занимает такой подход 5 минут в месяц.

    1. Детальный: с помощью программ на телефоны и ПК.

    Данный метод позволяет создать свои категории трат под индивидуальные нужды и дает полное понимание финансовой ситуации. Принцип данного подхода: фиксация трат сразу после покупки. Занимает 10-15 секунд за операцию или 2-3 минуты ведения бюджета в день. На сегодняшний день существует достаточно большое количество программ и выбор подходящей зависит от ваших предпочтений.

    Как еще можно разумно и легко разобраться со своим личным бюджетом?

    Если у вас есть проблемы с ведением личного бюджета, вы хотите разумно сократить траты, не теряя в качестве жизни или заняться более эффективным достижением своих финансовых целей, то вы всегда сможете обратиться за консультацией, к профессиональному финансовому советнику.

    На консультации мы с вами разберемся детально в Вашей ситуации, определим сильные и слабые стороны, и легко и непринужденно вы начнете вести учет своих доходов и расходов. Достижение всех ваших финансовых целей станет доступным и измеримым во времени!

    С уважением,
    Евгений Рогаль, международный независимый финансовый советник.