Автор Вялов Михаил.

Принято считать, что только очень состоятельные люди пользуются финансовыми планами, инвестируя накопления в «заводы, газеты и пароходы». Однако мой собеседник — независимый финансовый советник Михаил Вялов — убежден: такой план должен иметь каждый. Даже небольшие деньги можно заставить работать, если знать, как составить личный финансовый план правильно.

— Михаил Петрович, насколько важно уметь распоряжаться деньгами?

— Чтобы ответить на вопрос, вначале определимся: что та­кое для вас деньги? Нет, не деньги предприятия, государства или какого-то богатого знакомого, а ваши личные. Те, которые вы держите в руках, которыми именно вы можете распоряжать­ся.

Обычно люди отвечают, что деньги — возможность реализовать свои желания, вспоминая о своих ценностях, мечтах или пробле­мах. Но посмотрим на вопрос шире. Сколько денег вы получаете по итогам работы за месяц? А сколько часов вы затрачиваете, что­бы их заработать?

Поделите сумму дохода на количество часов, потраченных на ее зарабатывание. В результате вы узнаете сто­имость одного вашего трудового часа.

А теперь — внимание! Это не какой-то абстрактный час. Это час вашей жизни. Представьте, что вы могли бы потратить его на путешествия, занятия с деть­ми, спорт или хобби, но вы обменяли его на деньги. Вот и выходит, что деньги — эквивалент определенной части вашей жизни.

Есть такой фильм — «Время». В нем описана ситуация, когда вре­мя — единственный платежный ресурс. У богатых много времени — они могут заниматься, чем хотят, поскольку не стареют и у них огромные перспективы. Бедные вынуждены бороться за жизнь, до­бывая ценные часы всеми правдами и неправдами.

А ведь если задуматься, сюжет фантастичен только отчасти. Огля­нитесь вокруг. Одни успевают и отдыхать, и работать, живя на пол­ную катушку. Другие не вылезают из долгов, хотя трудятся ден­но и нощно. Быть может, дело не в обстоятельствах, а в отношении к ним?

Кто-то готов продавать свою жизнь задешево до самой старо­сти. Кто-то понимает, что самое ценное — личное время. Когда чело­век осознает, что деньги не самоцель, а лишь инструмент для повы­шения качества жизни (хотя и очень эффективный), тогда он может трезво оценить ситуацию и определить возможности для ее улучше­ния.

То есть составить личный финансовый план (ЛФП). Еще раз под­черкну, что, управляя деньгами, мы в конечном счете управляем своей жизнью. Из потока будничных дел мы выкраиваем себе лич­ное время, которое тратим на то, чего нам хочется.

— Деньги есть — уже хорошо. Причем чем больше — тем лучше. Их надо просто уметь зарабатывать. Зачем ими управлять?

— Пока человек так думает, он не управляет ни деньгами, ни своей жизнью. Например, представьте двух соседей-дачников: на участ­ке у каждого вдруг выросло дерево с необычно вкусными плодами.

Первый сосед аккуратно снял плоды и выгодно продал, сохранив урожай максимально. Еще он взял семена от самых лучших плодов и вырастил потом еще одно дерево.

Другой дачник даже не удосу­жился позаботиться об урожае. Часть плодов он продал, часть съел, а остальные сгнили.

Как видите, у двух человек были одинаковые возможности. А вот реализовали они эти возможности по-разному. В первом варианте дачник управлял процессом сбора, хранения, реализации и вложения.

Во втором случае человек довольствовал­ся принципом «здесь и сейчас». Как думаете, какой вариант с боль­шей долей вероятности способствует росту благосостояния? В ре­альной жизни все примерно так же.

Ваши здоровье, интеллект, умения и время — ваш основной ак­тив! Причем этот актив далеко не вечен. Обменивая его на деньги а затем, пуская средства «на ветер», человек проживает жизнь хаотич­но, а иногда и бесцельно. Он не достигает намеченных целей, зато по­лучает перманентное чувство неудовлетворения.

Привести жизнь в соответствие своим целям можно интуитивно. Но гораздо эффек­тивнее делать это, отталкиваясь от составленного плана.

Почему люди, изучая свои возможности и предложения, планируют поход в магазин, поезд­ку в отпуск и даже визит в гости? Потому что им так удобнее. Потому что они на практике поняли, чем грозят спонтанные покупки, пустая трата свободного времени, нежданные посетители.

Однако те же лю­ди совершенно не задумываются о том, что планирование позволяет достичь более значимых целей, для которых необходимы финансы.

Они просто зарабатывают на квартиру, на путевку, на учебу и т. д. Появи­лись деньги — отложили. Не появились — значит, не судьба. Такие дей­ствия напоминают движение к цели на ощупь: можно дойти, а можно забрести неведомо куда.

Личный финансовый план — это карта, подсказывающая, как попасть из того места, где вы сейчас нахо­дитесь, туда, где вы хотели бы находиться, распоряжаясь имею­щимися ресурсами и возможностями.

Личный финансовый план нужен каждому человеку. Он по­зволяет не только следовать выбранному курсу, но и успешно ла­вировать, обходя препятствия. Кроме того, финансовый план помогает со­риентироваться, какие имен­но ресурсы лучше привлечь для достижения цели.

Для удоб­ства поясню на примере. Пред­ставьте, что вы отправляетесь из пункта А в пункт Б. На каком транспорте туда ехать? Или идти пешком? Изучив карту, вы понимаете, что сообщение между пунктами отличное — можно добраться на поезде. А вот самолеты туда не летают, значит, покупать авиабилет бессмысленно. Пешком идти долго.

Таким образом, изучив информацию, вы проложили оптимальный маршрут, оценили свои возможности, выбрали самый удобный и выгодный транспорт, определили последовательность действий: изучить расписание, купить билет, прийти вовремя на вокзал и т. д.

Аналогично рабо­тает и финансовый план: вы видите цель, видите «пункт отправле­ния», изучаете информацию, оцениваете возможности, намечаете путь к цели, разбивая его на этапы.

— С чего начинать составление личного финансового плана?

— Любой финансовый план состоит из пяти основных этапов, и первый этап — установление «точки отсчета».  Нужно понять, какие ресурсы имеются в нашем распоряжении: разобраться, из чего состоят наши пассивы — расходы и обязатель­ства (например, кредитные выплаты).

Для этого необходимо определить объем свободных средств, которые мы сможем направить на достижение наших целей, проанализировать акти­вы, то есть имущество, которое у нас есть, на предмет его соответ­ствия намеченным целям и поставленным задачам.

Как и в жизни, здесь могут быть нюансы. Кто-то уверен, что у него свободных средств никогда не бывает. На такие возражения я обыч­но говорю: «Свободных средств и не нужно! Достаточно иметь по­нимание, какие финансовые потоки мы сможем перенаправить в новое, нужное нам русло».

Для этого необходимо четко пони­мать, куда уходят ваши деньги, и отдавать себе отчет в том, какие из имеющихся активов «играют на вашей стороне», а какие тянут вас в обратном направлении (например, доходов почти не прино­сят, но требуют немалых затрат на содержание), и вовремя избав­ляться от последних.

Проанализируйте финансовую жизнь. Все ли траты оправданы и необходимы? Расставьте приоритеты. Внедрите очень простое, но крайне эффективное правило: «Заплатить сна­чала себе!» — с любого дохода отложите минимум 10% на от­дельный счет.

Поверьте, 10% особо не скажутся на вашем уровне жизни, разве что удержат от неразумных трат. Однако при этом вы регулярно будете становиться богаче. Кто-то возразит, что его свободных средств недостаточно для ре­ализации цели.

В таком случае советую рассмотреть два варианта, исходя из важности цели и количества времени, которое имеется для ее достижения:

1. Начать с того, что есть сейчас, и наращивать объемы вложений по мере реализации личного финансового плана.
2. Проанализировать статьи расходов и найти недостающие сред­ства там (или часть средств).

В любом случае необходимо начать действовать, не откла­дывая на завтра. У человека нет ни прошлого, ни будущего, что­бы что-то сделать. У него есть только текущий момент! Важно пом­нить об этом всегда, когда вам необходимо принять решение.

— Итак, мы проанализировали свои финансы и разобрали возможности. Пора действовать. Каков следующий шаг?

— Определите цели. Цели — это ваши мечты, которые оценены финансово и обозначены по времени их достижения. Например, вы хотите создать пассивный доход 20 тыс. руб. через 15 лет — отлич­ная прибавка к пенсии. Если знать, как, то вполне достижимо.

Однако хочу предостеречь: формулируйте реальные цели. Разуме­ется, никто не запретит мечтать о пассивном доходе в 300 тыс. руб. через 5 лет или о двухэтажном загородном особняке за 6 млн руб., чтобы было, где года через 3 отдохнуть на природе.

Если вы азарт­ный игрок в лотерею или счастливый обладатель богатых бездет­ных родственников, то планируйте и эти сверхстремительные взлеты. В случае, когда нежданных ресурсов не предвидится, жела­тельно сформулировать более достижимую цель, но идти к ней не­уклонно. Достигли — ставьте другую, повыше. Так и растите — шаг за шагом.

Другая ошибка, подстерегающая на этапе, — неправильный вы­бор. Действительно ли цель, которой мы хотим достичь, важ­на и необходима? Действительно ли вам нужна новая иномарка или вы просто хотите, чтобы «было не хуже, чем у соседей»? Что­бы не оказаться в ситуации, когда «нашел не то, что искал, а искал не то, что хотел», задавайте себе простой вопрос: «Зачем?».

Зачем именно вы хотите достигнуть выбранной цели? Оправдает ли на­меченная цель потраченное на ее достижение время вашей жизни? Посмотрите, сколько людей «пашут» без отдыха, чтобы выплатить кредит за дорогой автомобиль. Престижная машина в обмен на го­ды жизни — зачем?

Задавайте себе этот вопрос снова и снова, до тех пор, пока ответ на него вас не устроит. Нашли ответ, значит, нашли свою цель. Отлично!

— Допустим, цель определена. Как ее достичь? Как добраться из пункта А в нужный нам пункт Б, который мы наконец нашли на карте?

— Вот тут мы подходим к третьему этапу нашего планирова­ния: выбор инструментов. Допустим, из одного пункта в дру­гой (если расстояние между ними не очень велико) можно идти пешком в рваных сандалиях, но лучше надеть удобную туристи­ческую обувь. Или взять велосипед. Та же дорога, то же расстоя­ние. Но быстрее, комфортнее.

Аналогичная ситуация и с нашими финансами. Кто-то предпо­читает копить деньги «под матрасом», полагая, что это правиль­но, и как бы забывая про инфляцию. Можно накопить так нужную сумму? Конечно. Но это «ленивые» деньги. Лежа без дела, они «те­ряют форму» — худеют.

Посудите сами: даже 100 руб. пятилетней давности и 100 руб. сегодня — две разные величины. А если речь идет о более крупных суммах?

Между тем существует множество финансовых инструментов, ко­торые заставляют деньги работать. При выборе любого из них не­обходимо руководствоваться рядом критериев, однако всегда пом­нить, что инструмент подбирается исходя из намеченной цели, а не наоборот!

Вот основные финансовые инструменты:

1. Банк помогает сохранить средства от траты, выступая в каче­стве подушки безопасности (сформировать финансовый резерв), и частично защитить от инфляции (начислением процентов).
   К то­му же банковский вклад можно превратить в реальные деньги в случае необходимости, как правило, к моменту накопления тре­буемой суммы.
2. Фондовый рынок — это более эффективный, но и более риско­вый инструмент. Он используется для формирования капитала (не­обходимой суммы средств), а также для его приумножения (увели­чение средств за счет роста приобретенных активов).
3. Недвижимость интересна тем, что она всегда в цене, даже ког­да цены на нее якобы падают. Деньги, вложенные в недвижимость, защищены от инфляции. Кроме того, сдача помещений или строе­ний в аренду позволяет получить источник пассивного дохода. Ми­нус инвестирования — недвижимость дорого стоит и облагается на­логом.
4. Драгоценные металлы — это надежно, хотя всплесков роста до­ходов не ждите. «Металлические вклады» помогают уберечь сред­ства от инфляции, к тому же драгметаллы не так «панически» реагируют на экономические или общественные катаклизмы, как, скажем, валюта или фондовый рынок.
5. Страховые контракты обеспечивают финансовую защиту семьи: поддержание дохода семьи на определенном уровне и в течение определенного срока в случае потери возможности заработка застрахованным лицом.
   А также помогают сформировать наследство и приумножить его, чтобы обеспечить всех претендентов, удержать ключевых сотрудников («золотые наручники»), и даже гарантируют безусловное исполнение финансового плана в случае потери возможности заработка застрахованным лицом.

— После того, как мы наметили, куда и с помощью чего двигаться, какие будут дальнейшие действия?

— Нужно инициализировать финансовый план, другими словами, начать действовать, шаг за шагом приближаясь к своей цели. Если цель далека, разбить «маршрут» на этапы и преодолевать их. На самом деле все проще, чем кажется. Откладывайте себе и регу­лярно работайте с этой суммой. Главное — не останавливаться.

Ки­тайская мудрость гласит, что искушение сдаться бывает особенно сильным незадолго до победы. А потому, даже если что-то не полу­чается, не опускайте руки — действуйте. Самое сложное здесь — сде­лать первый шаг!

— Но существует и пятый этап личного финансового плана. В чем его суть?

— Особенность пятого этапа в том, что он реализуется в тече­ние всего… четвертого этапа, поскольку называется «корректи­ровка». Меняются обстоятельства, меняются люди.

Исправле­ния могут быть связаны с увеличением дохода и уровнем жизни, с уменьшением денежных поступлений, различными событиями (например, с рождением ребенка) и т. д., даже с появлением новой цели.

Не нужно удивляться, что личный финансовый план будет корректироваться — это обычная ситуация, ведь жизнь меняется и мы не в силах предуга­дать все события, которые нам уготованы.

— Как же выглядит Личный Финансовый План?

— С планом должно быть удобно работать — это главное. Он может создаваться в виде схемы, списка, инструкции, таблицы. Он даже может быть разбит на несколько документов.

Самое важное – личный финансовый план, инструкция по составлению которого была озвучена ранее, необходимо составить, зафиксировать цель и пути ее достиже­ния. В противном случае ваши цели так и останутся мечтами.

Начинайте работу над своим финансовым планом сегодня же, по­скольку каждый день просрочки откладывает на день достижение цели. И это — день вашей жизни. Как мы помним, он очень дорого стоит.

Готовы составить личный финансовый план? Записывайтесь на консультацию!

С уважением,
Вялов Михаил.