Автор Татьяна Рощина.

Не так давно в магазине впереди меня в очереди стояли бабушка с внучкой лет трех. Девочка набирала шоколадки в обе руки, а бабушка отбирала их и клала на место. Думаю, для многих знакомая картина. Мне стало грустно — бабушка в сердцах сказала такую фразу: внученька, мы не можем себе этого позволить! У меня слишком маленькая пенсия… В тот момент я понимала: я не хочу быть в такой же ситуации, я хочу достойную пенсию… Но как накопить на пенсию?

Пенсия

Есть те вопросы, о которых стоит задумываться задолго до их возникновения. И один из них: достойная пенсия. К этому нас также подталкивает неизбежная пенсионная реформа, в рамках которой в период с 2019 по 2028 годы пенсионный возраст будет постепенно повышаться.

О том, как живут люди потом, говорит статистика, по данным которой зафиксировано в 2018 году 15 259 000 пенсионеров, официально продолжающих работать после выхода на пенсию. Это происходит потому, что пенсионных выплат банально не хватает на жизнь.

Вы и пенсия

Как вы думаете, сможете ли вы достойно прожить на государственную пенсию? Это при том, что средний размер пенсии по старости равен 13000. А самая низкая пенсия, зафиксированная в 2018 году равна 7000 в Курской области. А знаете, какую сумму будете получать вы?

Предлагаю ее рассчитать. Страховая пенсия по старости определяется по формуле: сумма ваших пенсионных баллов умножить на стоимость балла в году назначения пенсии (в 2018 году =81,49) плюс фиксированная выплата-с 01.01.2019 года эта сумма составляет 5334 рубля. Стоимость балла и доплаты ежегодно корректируется государством.

Предлагаю воспользоваться пенсионным калькулятором на сайте пенсионного фонда. Там же рассчитывается сумма ваших пенсионных баллов. Предлагаю не откладывать и посчитать по среднестатистическим показателям. Средняя зарплата в России за 2018 год составляет 36857 рублей, а средний стаж-35 лет. Применив эти цифры, получаем сумму пенсии равной 17784 рубля. Это более чем в 2 раза меньше зарплаты!

Учитывая фактор усреднения — еще не самый плохой вариант. Не думаю, что такой результат будет комфортен. А вы посчитали свою пенсию? К какому результату вы пришли? Соответствует ли сумма вашей будущей пенсии тому уровню жизни, которого вы достойны, который вы бы хотели иметь? Закроет ли ваша пенсия все ваши текущие потребности? На еду, коммунальные платежи, лекарства? Очевидно, что нет.

Посмотрите по сторонам

Я предлагаю вам посмотреть по сторонам и ответить на вопрос: достойную ли материальную жизнь ведут наши нынешние пенсионеры? Хватает ли им пенсии? Они ездят по миру или идут по миру?

Довольно часто приходится слышать слова: «Пусть дети меня кормят. Мы в них вкладывали, теперь их очередь». На это хочется спросить: а у вас получается полностью содержать ваших родителей? Вы закрываете все их потребности? Питание, одежда, поездки в санатории…

Стоит также вспомнить себя. Какое у вас образование? Как быстро начав работать, вы стали получать хорошую зарплату? Вы уверены, что ваши дети смогут получить достойное образование и после окончания института сразу у них будут  высокие заработки? Откуда у вас такая уверенность? Я вижу эту ситуацию таким образом: государство хочет защитить граждан пенсионного возраста, поэтому вводит закон, запрещающий увольнять таких сотрудников.

Но на деле в этом есть подводные камни: это может негативно сказаться на рабочих местах в будущем. Специалисты будут работать дольше, иначе жить будет не за что, рабочих мест будет меньше. Конкуренция на одно рабочее место будет выше. Согласитесь, в таких условиях молодому, не опытному специалисту будет довольно сложно найти быстро высокооплачиваемую работу.

У вас есть время, желание и возможность ждать? Также, если полагаться на помощь от детей стоит учесть еще один фактор: отношения с будущей невесткой или зятем. Будет ли он/она настроена вас обеспечивать? В вашем окружении много примеров, когда дети имеют материальную возможность полностью обеспечивать своих родителей и делают это?

Если не решать проблему

Скажите, если не решать это сейчас, что вас может ждать в будущем? Не решать проблему -это все равно, что прятаться от нее.

Представите себе ситуацию, когда на страуса нападает гепард. Что будет, если страус испугается и спрячет голову в песок? Решится ли ситуация сама собой с наилучшим концом в его сторону? Что в такой ситуации будет со страусом? Естественно, ничего хорошего. Не стоит повторять его стратегию, нужно действовать. И чем раньше, тем лучше.

У кого-то есть бизнес, на который возлагают надежды на достойную старость. Но что, если рядом откроется более сильный конкурент и ваше дело придется закрыть? Нужно же продумать разные варианты. В этом вопросе необходимо подходить крайне вдумчиво и вам поможет диверсификация. Защитите себя по всем фронтам, ведь когда придут «золотые годы», сил на создание нового капитала может уже не остаться.

Поэтому я всегда советую своим клиентам разделять финансы бизнеса и личные, создавать капитал вне бизнеса. Тогда, если ваше дело будет процветать, вы сможете жить еще лучше, а если нет — у вас в любом случае уже создан надежный тыл.

Что делать, чтобы жить на пенсии комфортно?

Если посмотреть мировую статистику, то видно, что в большинстве стран пенсионный возраст гораздо выше, чем в нашей стране. Можно бесконечно сетовать на государство, а можно позаботиться о себе самостоятельно. Самое правильное решение: создать капитал во время трудоспособного возраста. Можно собрать некую сумму и потом постепенно ее тратить, но тогда вы рискуете доживать на государственную пенсию, когда эта сумма закончится.

Или создать капитал и жить на проценты от него. То есть к пенсии у вас должна быть накоплена такая сумма, на пассивный доход от которой вы будете комфортно жить. Ее просчитать совсем не сложно. Необходимо сложить все ежемесячные обязательные расходы и сумму, которую вы планируете тратить на путешествия, встречи с друзьями и близкими, чтобы немного побаловать себя. У каждого эта сумма будет своя.

Условно считают, что это 70% от нынешнего расхода. Главное помнить: пенсионные накопления крайне важно вкладывать в максимально надежные инструменты.

Какое решение вы примите? Каким образом станете создавать свой капитал на достойную жизнь на пенсии? Стоит ли сосредоточиться на одном варианте, или рассмотреть несколько? Давайте отберем самые популярные и рассмотрим их с точки зрения гарантированности сохранности ваших средств и получаемой доходности.

Можно открыть депозит в банке

Сохранность ваших средств гарантирована, если сумма не превышает 1,4 млн рублей. Но это не способ создавать большие капиталы, потому что нет гарантии сохранности бОльших сумм, в том числе в случае развода, судебных исков. Ну и конечно, если не случится очередной дефолт. Проценты по вкладам на депозите едва покрывают инфляцию, а чаще равны ей, поэтому обеспечить себе безбедную старость за счет только депозита не получится.

Можно купить недвижимость

Если сделать расчет, мы выясним, что реальная прибыль от сдачи жилья равна 4%, а квартира полностью окупит себя за 15-20 лет. При этом на все время вам необходимо найти жильцов, которые будут исправно платить вам квартплату. Жилье не должно простаивать, а квартиросъемщики должны самостоятельно делать ремонт и исправно платить коммунальные платежи, ладить с соседями. На деле это утопия.

Жильцы могут не платить, квартиру могут залить или может случиться пожар. К тому же жильем должны быть обеспечены ваши дети, а еще лучше и внуки, иначе прибыли от квартиры можно так и не дождаться.

Возможно, вы возразите, сказав: разве плохая цель обеспечить жильем детей? Сама по себе эта цель хороша, если не затрагивает (сводит на «нет») ваш пенсионный капитал. Получается, идея с жильем также требует системного подхода.

Можно запустить инвестиционный портфель

Как еще можно сформировать достойную пенсию? Составить портфель, в котором будут фонды акций, облигаций. Можно получать в среднем 5-8% годовых в валюте в долларах, евро, фунтах. Такая доходность будет гораздо выше банковского депозита. Но нужно учесть и недостатки: чтобы пользоваться данным инструментом, нужно его хорошо изучить самостоятельно или обратиться к специалисту. Ведь по незнанию можно потерпеть крах.

Самую большую выгоду приносит агрессивная стратегия, но также в ней самая большая вероятность уйти в минус. Кроме того, она требует постоянного участия, и вы платите за обслуживание счета, за совершаемые операции, и с прибыли нужно будет заплатить налог. При всех этих платежах сумма дохода значительно снижается. Это тоже нужно учитывать.

Даже если отдать под управление знающего специалиста свой брокерский счет, он не даст вам гарантии полной сохранности вложенных средств и получения желаемой прибыли. Слишком много факторов влияет на результат.

Можно открыть договор страхования

Он открывается на срок от 5 лет. Чаще это 15-25 лет. Вы определяете, какую сумму хотите получить в конце срока и вам рассчитываются ежемесячные платежи. Размер прибыли заранее неизвестен, она может оказаться всего 4%, но эта сумма гарантирована. Страховая компания обязуется выплатить минимальный доход в любой ситуации, чтобы не случилось. Так работает накопительное страхование в России.

Но можно выбрать заграничную страховую компанию, где вы сами можете выбрать подходящую вам стратегию инвестирования. От консервативной под 3-4 % годовых или умеренной 6-8%, до агрессивной 10-12%, но уже в валюте. Страховая компания размещает ваши деньги в надежные финансовые инструменты. При этом гарантируется сохранность вложенных вами средств плюс вы застрахованы.

Обратите внимание, что выбирая заграничную страховую компанию, вы создаете ваш капитал в валюте. Ни для кого не секрет, что размер инфляции доллара, например за 2018 год в два раза меньше, чем инфляция рубля. В Российском накопительном страховании вы никогда не обгоните реальную инфляцию рубля, которая гораздо выше официальной.

Конечно, существует обязательный период, в который крайне нежелательно расторжение договора. В этот срок часть накопленных клиентом средств останется в страховой компании. Но это не большая цена за защищенность и стабильность. Гарантии? Да! Доходность? Да!

Самый идеальный вариант будет совместить различные инструменты

Для создания пенсионного капитала вам помогут 3 правила, соблюдая которые вы быстрее придете к своей цели:

1. Начать уже сейчас.
2. Регулярно откладывать.
3. Соблюдать неприкосновенность средств, ведь они создают ваш капитал в будущем.

Поэтому мне нравятся именно инструменты, в которых досрочно снять на спонтанную покупку накопленные средства проблематично. Вполне разумно для сохранности ваших денег дисциплинировать себя, инвестируя в надежные инструменты, которые работают более чем 200 лет.

Конечно, покупательская способность созданной суммы через 20-30 лет будет ниже нынешней. Но в любом случае это довольно неплохая прибавка к государственной пенсии и гораздо лучше, чем вообще ничего. «Закройте» для себя к пенсионному возрасту основные цели, такие, как жилье, сумма на образование детей, погасите кредиты. Тогда вы будете жить, а не выживать.

Заставьте деньги на себя работать, иначе придется значительно сократить расходы и довольствоваться малым, как та женщина с супермаркета. Решать вам.

С уважением,
Татьяна Рощина.