Автор Мария Тараско, независимый международный финансовый советник.

Когда люди вступают в брак, мало кто думает на тот момент о разводе. Тогда как статистика нам неумолимо говорит, что в России распадаются более 50% союзов. И практически в каждом случае возникает проблема: раздел имущества при разводе.

Для подтверждения слов приведу официальные цифры за последние 10 лет:

Годы	Браки	Разводы	% разводов
2008	1 179 007	703 412	59.66
2009	1 199 446	699 430	58.31
2010	1 215 066	639 321	52.62
2011	1 316 011	669 376	50.86
2012	1 213 598	644 101	53.07
2013	1 225 501	667 971	54.51
2014	1 225 985	693 730	56.59
2015	1 161 068	611 646	52.68
2016	985 836	608 336	61.71
2017	1 049 735	611 436	58.25

Источник: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/demography/#

Негативные последствия разводов

При разводе люди сталкиваются с разнообразными негативными финансовыми последствиями. Я перечислю часть из них:

1. До брака было куплено (унаследовано) имущество. Например, квартира. Во время супружества она продана и куплена квартира побольше. При разводе новая квартира будет делиться пополам между супругами. Аналогичная ситуация и с другой недвижимостью и движимостью – дачами, машинами и пр.
2. Была получена неприватизированная квартира до брака. В браке она была приватизирована. При разводе второй супруг может претендовать либо на долю, либо на пожизненное проживание (зависит от условий приватизации)
3. Один супруг работал, другой нет. В итоге при расторжении брака страдают оба. Один считает, что все заработал он и незаслуженно отдает второму половину, второй просто лишен средств к существованию, так как нет необходимых профессиональных навыков для обеспечения комфортного уровня жизни либо они утрачены.
4. При наличии детей возможны ситуации, когда возникают разногласия по поводу алиментов. У супруга, с которым проживают дети, не хватает средств, чтобы содержать детей, а второй не хочет помогать.

Таких негативных последствий огромное количество, из-за чего многие вообще не вступают в брак. Казалось бы, почему бы не решить их брачным контрактом? Это на самом деле отличная идея. К сожалению, многие семьи пренебрегают таким инструментом, боясь настроить себя на худшее. И зря.

Брак, в первую очередь, — это юридическая форма отношений. Грамотное составление условий контракта очень важно. Но, к сожалению, далеко не все можно описать в брачном контракте. Кроме того, если какие-то споры между супругами будут решаться в судебном порядке, в российских реалиях суд может не принять во внимание контракт.

Плюсы и минусы гражданского брака

В итоге, все большую популярность приобретает гражданский брак. Я не поддерживаю такую тенденцию по следующим причинам финансового характера:

1. Очень редко, когда люди в гражданском браке считают себя командой и планируют свои отношения на 10 лет вперед и более. В связи с этим, сложно строить совместные долгосрочные финансовые планы. С финансами в семье получается как в басне Крылова про стрекозу. Раздельный бюджет и раздельное финансовое планирование, во-первых, негативно сказывается на семье, во-вторых, менее выгодно, в одиночку сложнее достичь целей.
2. Гражданские супруги лишены права наследования имущества друг друга в случае смерти партнера, если она была зарегистрирована на одного из них. Даже, если выплачивали вместе ипотеку или каким-то образом совместно в нее вложились. Гражданские супруги – наследники четвертой очереди, а официальные – первой.
3. Гражданские супруги не имеют официальных прав посещать друг друга во время госпитализации. А раз нет прав, то в таком посещении может быть отказано и вот это очень неприятно. Также может быть отказано в визе для сопровождения больного супруга на лечение за границей.
4. Возникают сложности с разделом совместно нажитого имущества. Не являющийся собственником супруг должен доказывать, что он вкладывал в имущество собственные средства, чтобы получить часть.
5. При наличии детей, если ребенок не признан отцом официально, то оба лишаются права на алименты – ребенок по достижению 18 лет, а отец по старости. Отцовство можно признать в судебном порядке, но это дополнительные траты денег, сил и времени.
6. Невозможно получить льготы от государства, например, на приобретение недвижимости для семей.

Можно привести еще много причин эмоционального и морально-этического характера, но статья не об этом.

Подытоживая сказанное: в гражданском браке финансовых проблем гораздо больше, чем в официальном.

Из личного опыта

Я в свое время пережила один гражданский брак с разводом и разделом имущества. Также наблюдала, как закончились официальные браки половины моих друзей. Люди во время развода меняются: чем сильнее была любовь, тем больше ненависти потом.

И сейчас, думая о браке, я думаю и о разводе. Думаю, потому что не хочу разводиться и хочу дружную семью. Я не хочу, чтобы страхи давили на меня и на мою вторую половинку. Думаю об этом, так как если все же развод произойдет, то я хочу избежать ада, который его обычно сопровождает. Хочу сохранить хорошие отношения с бывшим супругом. Хочу сама остаться со своими тремя магнитофонами и кожаными куртками.

Если вы дочитали до этого момента, то вы тоже думаете об этом. И это здорово.

Финансовые решения на случай развода

Я приведу возможные финансовые решения проблем, указанных в начале статьи. Вообще, чтобы обезопасить себя, нужны два специалиста: финансовый консультант и юрист. Поэтому за юридическими разъяснениями я обратилась к специалистам в соответствующих областях.

Первое: давайте разберемся с продажей добрачного имущества и оформлением новой собственности

Есть несколько вариантов.

С юридической точки зрения:

1. Указать в договоре купли-продажи, что источником денег в такой-то сумме для покупки квартиры явилась продажа квартиры одного из супругов, приобретенной до брака.

2. После приобретения новой квартиры подписать соглашение об установлении режима совместно нажитого имущества, где отразить, что вновь приобретённая квартира делится между супругами так, а не иначе.
   Например, 40%, это часть оплаченная за счёт средств, вырученных от продажи квартиры приобретённой до брака одним из супругов, значит ему по соглашению причитается 70% (40% + 30% половина от приобретенного на общие средства) площади вновь приобретённой квартиры, что соответствует 7/10, а оставшиеся 3/10 причитаются на долю второго супруга.

Возможны различные вариации подобных соглашений, но основа безопасности в этом.

С финансовой точки зрения возможны варианты:

• Добрачное имущество не продавать, а сдавать. На покупку нового взять кредит, проценты по нему покрывать доходом от сдачи, а тело выплачивать совместно.
• Добрачное имущество продать, деньги отправить на счет в страховую компанию в формате депозита или в форме инвестиций (зависит от вашего отношения к риску). Преимущество такого варианта перед депозитом – деньги с такого счета при разводе разделу не подлежат. На покупку нового имущества также взять кредит, проценты по нему покрывать доходом от инвестиций, а тело выплачивать совместно.

Какой вариант подойдет лично вам в вашей ситуации – продажа и покупка с подписанием соглашения, сдача в аренду или продажа и перевод денежных средств в инвестиции, нужно считать индивидуально. Если у вас проблемы с принятием решения, какой вариант выбрать или вы определились, но вам нужна помощь в реализации, вы можете обратиться к финансовому консультанту, например, ко мне, за консультацией и сопровождением.

Второе: разберемся с проблемой с приватизации жилья

Тут все просто – приватизировать нужно заранее.

По закону, если вы жилье не приватизировали, то вы и не собственник. Право собственности у вас возникает в момент приватизации, то есть, если вы озадачились этим в браке, то считается, что жилье вы приобрели в браке и это совместно нажитое имущество.

Поэтому, приватизируем до брака и далее действуем по тем правилам, что описаны выше.

Третье: рассмотрим проблему обеспечения супругов, когда один работает, а другой нет

В таких случаях очень рекомендую оформить страховой план Unit Linked в международной страховой компании для каждого.

Универсальный страховой план Unit linked, иначе инвестиционное страхование или английский способ инвестирования, – это такой вид вложений денежных средств, который по факту является инвестициями, а с юридической точки зрения – это полис страхования жизни. Страховой контракт при разводе разделу не подлежит. И взысканиям по суду тоже. Поэтому все, что нажито непосильным трудом и находится на счете страховой компании, перейдет к владельцу такой программы.

Минимальный срок такой программы от 5 лет, рекомендуемый — 15 лет и более. То есть, в течение 5-10 лет (зависит от программы) вы не можете закрыть договор и снять все без потерь, но частично без штрафов можно снимать. Особенно выгоден он при сроке накоплений от 10 лет.

Такие программы предлагают нам только международные компании. Валюта вложений – доллары, евро и британские фунты. Если вы не готовы рисковать средствами и вас устраивает депозитная доходность, то вы можете рассчитывать на 3-4% годовых в выбранной валюте. Если готовы, то при минимальном риске на сроке от 10 лет можно заработать 6-8% годовых в валюте, при повышенном риске доходность может доходить до 11% годовых в выбранной валюте.

Программу можно также открыть до вступления в брак в качестве инвестиционного счета для решения долгосрочных финансовых задач, например, создания пенсионного капитала. Во время брака увеличить взносы на данный счет, а по окончании брака снять часть денежных средств.

Что дает такой вариант?

Во время брака работающий супруг готов заботиться о неработающем супруге, готов вкладывать в его/ее будущее. Во время развода отношения отягощены взаимными обидами и прочим негативом. В таких условиях страдают все.

Таким образом, работающий супруг, создавая резервный фонд для неработающего, также обеспечивает себе безопасность от различных судебных тяжб, скандалов, порчи имущества и прочих негативных последствий на случай развода. На своем счете он таким же образом формирует капитал для себя, резерв на случай возможного риска развода. Откладывая понемногу, но регулярно, человек может себе создать внушительный капитал.

Если развода не будет, то данные средства можно будет потом использовать на обеспечение пенсии или передать детям в качестве наследства.

Четвертое: рассмотрим вопрос обеспечения детей

С моей точки зрения, отличное решение — создать резервный фонд для обеспечения детей. В этом случае также можно воспользоваться программами unit linked, оформив совместное владение. То есть, в дальнейшем накопленными средствами можно будет воспользоваться только совместно.

Если доходы позволяют, то можно купить недвижимость и сдавать ее. Доходность такого вложения – на уровне депозита или даже чуть ниже. Главное, здесь также воспользоваться услугой юриста и подписать соглашение о разделе данного имущества в дальнейшем. Если развод не случился, то при достижении детьми совершеннолетия, средства можно потратить на обеспечение детей во время обучения в ВУЗе.

Заключение

Для каждой финансовой задачи всегда есть множество решений. Главное, выбрать подходящее именно для вашего случая. Оно будет зависеть от ваших характеров, финансового состояния, отношения к риску, гражданства и еще многих факторов.

Если вам сложно самостоятельно спланировать ваши финансы и подобрать инструменты для реализации ваших финансовых целей, то приходите ко мне на консультацию. Мы разберем вашу ситуацию и совместно выработаем план дальнейших действий.

С уважением,
Мария Тараско, независимый международный финансовый советник.