Непредвиденная ситуация, требующая мобилизации всех финансовых ресурсов, может случиться с каждым. А вот справляться с ней каждый будет по-своему. Чтобы в случае неприятностей не брать на себя дорогие кредиты и не продавать за бесценок имущество, в наших силах «подстелить соломку». Поговорим, зачем нужна финансовая подушка безопасности и как ее создать?

Никто не застрахован

Скажете, с вами этого никогда не случится? У вас надежный работодатель, вы не занимаетесь экстремальными видами спорта и вообще, все под контролем? Вам возразят люди, сломавшие ногу «на ровном месте» и вынужденные взять больничный на много недель. Или те сотрудники крупных корпораций, которых отправили во время пандемии 2020 года в неоплачиваемый отпуск на несколько месяцев.

Задумались? Давайте порассуждаем. Представьте, что вчера вас уволили. На какие деньги купить в магазине еду сегодня? Как вы оплатите счета за коммунальные услуги в этом месяце? Из каких средств сделаете взнос по вашему кредиту (ипотеке) в этом месяце? Сколько продлится такая ситуация?  Как быстро вы найдёте работу?

На решение всех этих вопросов есть достаточно времени, если вы заранее защитили себя и свою семью от риска внезапной потери дохода, и теперь можете максимально легко пройти сложный жизненный период, от которого не застрахован никто.

Что это за волшебная защита? Речь о финансовой подушке безопасности – резервном фонде, созданном заранее. Резерв на «черный день», чтобы защитить себя и свою семью от финансовых потерь при наступлении непредвиденных обстоятельств. Люди, имеющие такой резервный фонд, в огромном плюсе. Они лучше защищены перед лицом кризисов, чем те, у кого за плечами нет ничего.

Главные критерии финансовой подушки

• ликвидность: квартира, которую можно продать «в случае чего» — это не финансовая подушка;
• доступность: финансовая подушка должна быть доступна в любой момент времени, когда она может понадобиться;
• размер: оптимальный для вас. Это как «меню подушек» в хороших отелях – каждому своя.

Разберем по порядку

1.      Как создавать финансовую подушку: регулярно.

Тут действует золотое правило «заплати вначале себе». Каждый раз, получая доход, нужно делать определенные отчисления на создание своей подушки безопасности. Размер отчислений индивидуален и в основном зависит от уровня дохода. В целом рекомендуется 10%-20% заработка накапливать в финансовой подушке. Если даже 10% кажутся ощутимой суммой, лучше откладывать хоть сколько-то, чем ничего.

2.      Где хранить финансовую подушку: там, откуда можно быстро взять при необходимости.

Часть средств (меньшую) можно хранить в виде наличных дома, а оставшуюся часть на счетах в банке – депозитных или сберегательных. При открытии счетов выбирайте счета, которые не имеют ограничений по неснижаемому остатку, по сумме снятия, или минимальному сроку вклада.

Как правило, проценты по таким счетам будут скромными. Но задачу обеспечить частичную защиту от инфляции, а главное, решить основной вопрос – гарантию доступности средств в любой момент времени такой вклад решит. Наличные с него можно снять даже в выходные и праздники через банкомат, можно расплатиться картой, можно оформить банковский перевод через личный кабинет.

3.      В чем хранить: лучше всего в нескольких валютах.

Например, часть российского Фонда Национального Благосостояния хранится в корзине валют. Среди них евро, юань, иена, фунты стерлингов. Для личных целей такая диверсификация может быть избыточной.

На мой взгляд, достаточно трех валют, например, рубли (30%), плюс доллары США и евро — по 35%. Для банковских продуктов хорошим вариантом может стать мультивалютный счет, дающий защиту не только от инфляции, но и от обесценения местной валюты.

4.      Каков оптимальный размер финансовой подушки?

Классическая рекомендация – таким, чтобы покрыть от 6 до 9 месяцев ваших регулярных ежемесячных расходов. Вы будете спокойно оплачивать счета за образование детей, коммунальные услуги, продолжать своевременно исполнять кредитные обязательства. В целом, вести привычный образ жизни, даже лишившись дохода на какое-то время.

Ориентир на ежемесячную доходную часть при создании подушки безопасности тоже имеет место быть, но лучше подходит финансово дисциплинированным людям. Тем, которые гарантированно тратят меньше, чем зарабатывают. В противном случае размера подушки может не хватить.

Учтите 3 фактора

Создавая финансовую подушку безопасности и определяя для себя ее размер, нужно учитывать три основных фактора: профессию, возраст, наличие финансово зависимых от вас людей.

• Очевидно, что молодым людям проще найти работу чем тем, кто находится в предпенсионном возрасте.  При потере основного источника дохода у таких людей может уйти больше времени для того чтобы найти замену бывшей работе. Им рекомендовано сформировать подушку безопасности как минимум на 6 месяцев.
• Если у вас востребованная профессия, если вы узкий специалист в своей области, то найти работу вы скорее всего сможете быстрее, чем человек, имеющий «типовую» профессию. Соответственно, и размер вашей подушки безопасности может быть скромнее.
• Понятно, что если вы должны заботиться лишь о себе, то и размер финансовой подушки будет меньше, чем если у вас есть дети, если вы единственный кормилец, или если вы финансово поддерживаете родителей. Для таких людей оптимально будет иметь подушку безопасности, позволяющую жить без изменения привычного образа жизни до 12 мес.

Чего точно не нужно делать при создании финансовой подушки?

Не нужно сознательно занижать ее размер, рассчитывая на то, что в тяжелой ситуации вам помогут родственники и/или друзья. Они могут оказаться в тяжелой ситуации одновременно с вами или могут быть банально не в курсе, что вы на них рассчитываете!

Не путайте резервный фонд – средство сбережения части накоплений с инвестиционным фондом – средством накопления и приумножения капитала. У них разные цели и разные подходы к управлению.

Не «раздувайте» неоправданно размер финансовой подушки (более 12 мес). Любой период в жизни заканчивается, проблемы не могут быть вечными. Цель финансовой подушки – поддержать вас и вашу семью на то время, пока вы ищете решение.

Выводы

Итак, финансовая подушка сохраняет часть ваших сбережений, чтобы без потерь качества жизни пройти сложные периоды, как например, потеря источника основного дохода. Создавать подушку безопасности нужно, исходя из ваших регулярных расходов, наличия финансово зависимых от вас людей, рода занятий, возраста.

Хранить резервные средства нужно в максимально ликвидных и доступных активах.

Создание финансовой подушки безопасности как правило является длительным процессом, а непредвиденная ситуация может случиться в любой момент. Поэтому задача сформировать финансовую подушку должна быть приоритетной. Отчисления в свой резервный фонд должны иметь такую же важность, как выплаты по кредиту, оплата налогов и коммунальных счетов.

Напоследок самое главное: однажды воспользовавшись подушкой, успешно пройдя с ее помощью непростой этап, поблагодарите и похвалите себя, и… обязательно накопите растраченный запас вновь!

С уважением,
Екатерина Неведеева, личный финансовый консультант.