Человеческая жизнь с момента ее возникновения всегда была связана с риском. И с риском для самого ценного – жизни, в том числе. С развитием общества обстоятельства риска видоизменились, но суть осталась неизменной. Всегда, в любое время возможен форс-мажор, несущий различные угрозы, такие как внезапная болезнь, тяжелая травма или уход из жизни. Полис страхования жизни и здоровья создает финансовую защиту на такие случаи.

Ведь создание защитного барьера для благополучия, интересов и, в целом, будущего своей семьи – это естественное желание любого человека, несущего ответственность за своих близких.

Unilife. История компании

Компания «Unilife» – существующая на рынке международная страховая компания, которая имеет возможности и полномочия предлагать выгодные качественные контракты страхования жизни и здоровья для жителей России и стран СНГ.

Являясь зарубежной страховой компанией, компания «Unilife» имеет ряд преимуществ перед компаниями, действующими в России, по следующим показателям:

• Во-первых, тарифы на ее услуги в разы дешевле отечественных.
• во-вторых, в арсенале предложений, предоставляемых этой компанией, наряду со знакомым всем срочным страховым контрактом, существует контракт пожизненного страхования. К сожалению, подобный продукт отечественными страховыми компаниями пока не предоставляется.

Компания «Unilife» (Великобритания) работает в неразрывном партнерстве с компанией «GuardRisk» (Республика Маврикий), и каждая из них выполняет собственные функции.

Компания «Unilife» занимается маркетингом, сбором страховых премий, первичным андеррайтингом (иными словами, проверкой платежеспособности и надежности клиентов), администрированием полисов, комиссионными сборами – всё, что входит в сферу деятельности страховой компании.

Всем, кроме выпуска самих полисов и предоставления гарантий – это, как раз, юрисдикция компании «GuardRisk». Guard Risk — это 100 % “дочка” компании MMI Holdings, то есть все обязательства в случае возникновения проблем несёт MMI. MMI Holdings существует более 100 лет, имеет свыше 450 млрд долларов в активах, компания публичная, торгуется на бирже, входит в ТОП50 самых крупных страховых компаний в мире.

Почему Unilife?

С подобным симбиозом в различных сферах бизнеса мы сталкиваемся практически ежедневно. К примеру, абсолютное большинство людей, хотя бы иногда пользуются различными службами доставки, как вариант – заказывают домой пиццу. При этом, мы (заказчики) имеем непосредственный контакт только лишь с оператором, принимающим заказ по телефону и курьером, эту самую пиццу нам доставляющим.

Однако, мы ведь прекрасно понимаем, что помимо них, еще существует отдел, который занимается не только непосредственным производством продукта, но еще разработкой и утверждением рецептуры, следит за соблюдением санитарных норм на производстве, набирает и обучает персонал, проводит финансовые расчеты, ведет бухгалтерскую отчетность, продумывает варианты акций и скидок и так далее, и тому подобное.

Это, конечно, весьма и весьма упрощенный пример, но суть процесса остается такой же – один партнер занимается производством, а другой – доносит продукт до клиента. Естественно, это весьма и весьма упрощенный пример, но дающий представление о взаимодействии между организациями и в других областях деятельности.

Договор подобного партнерства заключен и между компаниями «Unilife» и «GuardRisk». А еще одним важным звеном, которое представляет собой дополнительный защитный пост и для страховой компании, и для клиента, является перестраховочная компания. Наличие перестраховочной компании – это неотъемлемая часть работы любых страховых групп.

Компания, которая в данном случае используется в качестве перестраховочной, называется «Scor» и является одной из самых больших перестраховочных компаний в мире. Она имеет высочайшие рейтинги от самых ведущих рейтинговых агентств (AA- от S&P и Fith; Aa3 от Moody’s). «Scor» берет на себя крайние риски и ответственность тогда, когда это необходимо.

В большинстве случаев (в зависимости от уровня страховой суммы) процедура страхования подлежит согласованию с перестраховщиком. В остальных случаях  «GuardRisk» и «Unilife» обладают правом автоматического бандирования, то есть, до определенного лимита могут предоставлять услуги клиенту без согласования с перестраховщиком. Данная процедура называется автобайнт.

На сайте компании «GuardRisk» можно получить информацию о том, что, не принимая напрямую на страхование жизни и здоровья клиентов из России, эта страховая компания предоставляет своим партнерам предлагать на рынке услуги под собственной торговой маркой. Именно таким партнером для «GuardRisk» по сотрудничеству с Россией и странами СНГ и является «Unilife».

Для реализации этого права, страховая компания «Unilife» прошла лицензирование в Великобритании, официально узаконив деятельность по администрированию договоров международного медицинского страхования и сборов страховых премий.

Обладая высоким стабильным рейтингом (а это рейтинг Ааа от рейтинговой компании Moody’s) и отличной репутацией на международном рынке, компания «Unilife» гарантирует надежность и обеспечение финансовой безопасности своим клиентам из России и стран СНГ.

Что доступно для россиян?

Для российских клиентов доступны два вида продукта, из предоставляемых компанией «Юнилайф»: холллайф – то есть, пожизненное страхование и левелтерм – то есть, срочное страхование жизни на определенный период времени.

Для заключения любого договора с «Unilife» существуют общие правила относительно возраста клиента. Он должен быть не моложе 18 и не старше 64 лет. Это напрямую связано и с расчетом срока страховки, и с размером страховых выплат.

Выплата же страховых премий, или взносов производится в любой из трех валют на выбор клиента: доллар, фунт стерлингов или евро.

Теперь подробнее

Полис срочного страхования жизни от компании «Unilife» является договором фиксированного страхования, и может быть заключен сроком от 12 до 30 лет.

Работает он таким образом: клиент делает ежегодный взнос в размере одной и той же фиксированной суммы в течение всего срока действия контракта.

Если в течение этого времени человек по любым причинам уходит из жизни, то его семья получает от страховой компании оговоренную в контракте сумму. Если же человек счастливо переживает срок действия контракта, то в этом случае семья выплат не получает, поскольку средства, вносимые на страховой счет, расходуются на страховую защиту.

Смысл этого вида страхования заключается в обеспечении максимальной защиты на определенный срок за минимальные деньги.

Подобное решение эффективно в таких ситуациях, как, например, рождение в семье ребенка. Поскольку существование малыша напрямую зависит от доходов семьи, то в случае ухода кормильца, он получает финансовую подушку безопасности. О такой же буферной зоне можно говорить и в том случае, если семья берет крупный кредит, например, ипотеку.

Срочное страхование создает уверенность в том, что при возникновении критической ситуации, оставшиеся члены семьи смогут продолжать выполнять свои обязанности по выплате ипотеки. Различные подобные задачи также можно решать с помощью срочного страхования.

Пожизненное страхование – это создание более мощной защиты для будущего.

Поскольку длительность действия пожизненного контракта равна длительности жизни самого клиента, суть его заключается в двух ключевых моментах. С одной стороны – это обеспечение финансовой безопасности для членов семьи данного человека. А, с другой, – это, фактически, создание капитала. Иными словами, ведь неизбежно, что в определенный момент семья получит сумму, указанную в полисе, в виде наследства.

Собственно, планирование наследства – это одна из ключевых задач, требующих отдельной проработки. Об этом, в том числе, пойдет речь далее.

Основной полис пожизненного страхования от «Unilife» называется «Т100». Это контракт с фиксированными размерами и страховой суммы, и ежегодного взноса, или премии. Потому что эти параметры остаются неизменными, данный контракт и называется гарантированным пожизненным страхованием.

Размер ежегодной премии тем ниже, чем моложе человек, который приобрел данный полис. То есть, при всех прочих равных, контракт, заключенный клиентом в 35 лет, будет дешевле аналогичного, заключенного в 64.

И гарантированное покрытие не меняется тоже никогда. Выплата происходит только в случае смерти или в возрасте ста лет. То есть, в 100 лет, при желании клиента, происходит индаумент, или вознаграждение, если дословно перевести. Это понятие присуще только постоянным планам, именно таким, как страхование на всю жизнь. То есть, при желании, в 100 лет, человек получает сумму страхования в руки.

Но ведь может существовать ряд причин, по которым человек, достигнув 100 лет, не захочет забирать деньги (мы обязаны рассматривать любой вариант развития событий).

Простой пример:

если у человека, допустим, недвижимость в Лондоне, где есть налоги на наследство, то ему важнее, чтобы эти дома или квартиры, перешли наследникам с наименьшей потерей, поскольку там огромные налоги при передаче наследства – 40%.

Но, когда человек получает страховые выплаты из такого типа страховки, то они не облагаются налогом, это посмертные деньги. А когда он забирает их наличными, он платит разницу между тем, что внёс и тем, что получил в виде налога. Это первое. А второе то, что после его смерти, наследники, получая недвижимость, допустим, в Англии, оплатят большие налоги, которые нечем будет перекрывать.

Вот здесь как раз и включается задача, называемая «планирование наследства». То есть, клиенту, достигнувшему 100-летия, выгоднее не брать деньги, а оставить страховку, которая перекроет потом все налоги, связанные с передачей наследства. Срок действия данного полиса неограничен.

Совместные полисы

Помимо этого, компания «Unilife» предлагает совместные полисы срочного страхования для супругов. Работающие супруги, приносящие приблизительно равный доход своей семье, одинаково ответственны за ее финансовое благосостояние, за воспитание, обеспечение и обучение детей.

И для большинства российских семей такой контракт имеет очень понятный практический смысл, поскольку уход из жизни любого из супругов сразу и значительно осложняет финансовую стабильность семьи.

Данные контракты действуют следующим образом

Предположим, что оба супруга работают и что они зарабатывают примерно одинаково. Расчёт делается из их общего заработка. И поскольку заработок у них 50 на 50, значит и страховые полисы должны быть тоже 50 на 50. Каждый из них страхуется, предположим, на 100 000 долларов. Раньше была возможность предложить только два отдельных контракта, чтобы они взаимно перекрёстно были застрахованы.

Но теперь существует вариант заключения одного контракта на двоих. Он называется «Две жизни, первая смерть». Кто бы из супругов первым не умер, второй получит деньги, и контракт на этом закончится. Но свою задачу перекрёстного страхования и защиты, допустим, образования детей, этот контракт очень чётко выполняет. И основное, и самое главное его преимущество в том, что он будет значительно дешевле, чем два отдельных. Идея великолепная.

Также существует контракт совместного страхования, называемый «Две жизни, вторая смерть».

Он рассчитан конкретно для передачи наследства, для перекрытия налогов. Действительно, когда возникает проблема с налогообложением и передачей наследства?

Ответ очевиден – когда не стало обоих супругов. Ведь переход страховой суммы от одного супруга к другому наследством не считается, и не возникает налогообложение. А вот когда передаётся следующему поколению, то тогда возникает. Нам в этот момент нужно, чтобы был страховой полис, который перекроет все расходы, все налоги и так далее.

Поэтому и был создан такой контракт, который называется «Две жизни вторая смерть». Это самый дешёвый из всех трёх вариантов, потому что застрахованы оба в одном контракте и статистический срок действия контракта удлинен, как бы растянут на две жизни. И это гарантирует выплату большей суммы при передаче наследства, чтобы дети могли перекрыть все расходы, связанные с адвокатами, с уменьшением наследственной массы, с налогами и т.д.

Это основные виды страховых полисов от компании «Unilife», доступные жителям России и стран СНГ. Эти контракты уже доказали свою эффективность и гибкость в сравнении с решениями, предлагаемыми российскими страховыми группами. Таким образом, открывая полис «Unilife», человек получает реальную возможность обеспечить финансовую безопасность своей семьи.

С уважением,
Илья Пантелеймонов, независимый финансовый консультант, президент Invest Planning Group.