В 19 веке богатство человека сопровождалось наличием прислуги, статусом и манерами. В этот период начала свою деятельность страховая компания Manulife, предлагающая своим клиентам универсальное накопительное страхование жизни. Основной принцип компании — работать с людьми, подтвердившими свою состоятельность.

Принципы работы страховой компании Manulife Financial Corporation

Сегодня первое впечатление о человеке далеко не всегда соответствует реальному положению дел. Богатство теперь подкрепляется не статусом и знанием этикета, а финансовыми возможностями семьи. В высшее сословие входить при этом не обязательно. Тем не менее, принципы, по которым компания Manulife начала работать более 130 лет назад, применимы и сегодня.

Несмотря на большое число клиентов, каждый контракт уникален. В отличие от рискового страхования жизни, планы Manulife относятся к типу “универсальное страхование жизни”, где подвижно практически все. Можно менять страховую выплату (сумму), взносы, срок в течение которого делаются взносы, соотношение между инвестициями и страхованием и другие параметры контракта.

Ряд параметров можно менять уже после открытия полиса, поэтому даже среди 10 тысяч договоров мы вряд ли найдем два одинаковых. Всё очень индивидуально. Такой принцип конструктора делает универсальное страхование от Manulife удобным в ряде случаев.

Но давайте ответим на один важный вопрос, почему компания работает только с состоятельными клиентами?

Ведь если у человека большие финансовые возможности, зачем ему страхование жизни? Ведь у него и так есть резервы? И здесь хочется вставить американское «you will be surprised» (вы будете удивлены, — прим. ред.), потому как у богатейших людей планеты, включая Дональда Трампа и Уоррена Баффета, не один, а несколько, а иногда десятки страховых контрактов. Почему?

Зачем обеспеченным людям страхование жизни?

Все дело в том, что накопительное страхование жизни решает целый ряд сложнейших и интересных задач, которые возникают по мере роста вашего капитала.

Перечислим некоторые.

1. Защита капитала.

Деньги в страховом полисе не подлежат изъятию при банкротствах, судебных спорах, уголовных и административных преследованиях, не делятся при разводе имущества супругов и разделе имущества участников бизнеса. При этом универсальное страхование не держит деньги в контрактах мертвым грузом – они приносят инвестиционный доход, превышающий банковские депозиты в 2-4 раза.

Есть только одно «но» — страховая компания не может взять от клиента сверх большие суммы (например, 200 млн долларов могут не взять в один страховой полис одной компании), т.к. они должны быть обеспечены соответствующим соотношением к страховой выплате (страховой сумме).

Manulife в этом отношении дает очень большие возможности – коридор страхового покрытия колеблется от $1 до $32 млн долларов. На практике это означает возможность иметь до $10 млн в инвестиционной части страхового контракта. Для сравнения — максимальный порог страховых сумм (страховых покрытий) в российских страховых компаниях редко составляет более $2-3 млн.

2. Передача наследства адресно по желанию человека — владельца полиса.

Например, детям от предыдущих браков, друзьям, коллегам по бизнесу, партнерам, внебрачным партнерам и т.д. По международным правилам страховые компании не привязаны к юрисдикциям конкретных стран. Деньги получает тот человек, который указан в контракте как получатель. Никакой судебный иск «законных» наследников не сможет помешать компании выплатить деньги указанному бенефициару.
Manulife в этом отношении не имеет каких-либо особых преимуществ перед другими игроками рынка международного страхования, тем не менее стоит отметить, что все вышесказанное применимо к контрактам с компанией.

3. Конфиденциальность.

Страховые контракты в большинстве случаев дают бОльшую конфиденциальность в сравнении с банковскими или брокерскими счетами. Однако, если мы говорим о российских страховых компаниях, то информация о наличии вас в качестве клиента все же может оказаться доступной.

Конфиденциальной останется только сумма на инвестиционном счете внутри контракта страхования.

Некоторые зарубежные компании, и в их числе Manulife, пошли в этом вопросе еще дальше, используя различные юридические конструкции, которые защищают информацию о самом владении полиса. Manulife, в частности, реализует контракты через Master Trust – специальный страховой траст.

При такой схеме владельцем полиса формально является Траст, поэтому защищенность денег увеличивается в разы.

Исключительной же особенностью именно Manulife является еще одно правило. Правило действует для всех клиентов и дает конфиденциальность высочайшего порядка. Компания обязует клиента открывать контракт, равно как и сдавать медицинские анализы, находясь на территории другого государства (не того, где он постоянно проживает).

При этом неважно, какая это будет страна. Важен сам факт, что Вы делаете это не в своей юрисдикции. Так Manulife заботится о том, чтобы столь интимный факт Вашей финансовой истории как инвестиционное страхование, остался только между Вами и компанией. И уже вам решать – сообщать об этом кому-то еще или нет.

4. Налоговая оптимизация.

Пока деньги находятся в страховом контракте и приносят инвестиционный доход, этот доход не подлежит налогообложению. Это действует для всех контрактов универсального страхования жизни, и Manulife не исключение. Однако, компания все же имеет сильные преимущества перед другими игроками рынка. И об этом в следующем пункте…

5. Удвоение денег через страховой контракт.

Пожалуй, одна из лучших возможностей, которые нам дает Manulife для своих клиентов. Объясним, как это работает.

Вкладывая деньги в полис накопительного страхования с инвестиционной составляющей, мы выбираем, какая часть из них пойдет на покрытие риска, а какая в инвестиции.

Пример:

Представим, что за 10 лет взносов мы накопили в инвестиционной части 500 тысяч долларов. Если мы заберем деньги, контракт закончится, и универсальное накопительное страхование перестанет действовать. Однако у нас появится интересная возможность использовать эти деньги в бизнесе. В ряде случаев у нас есть возможность кредита под залог наших же денег.

При этом, если инвестиционная доходность внутри полиса может составлять до 8% годовых, то займ компания выдаст под 3-4% годовых. Вместо 500 000 $ получится 1 000 000 $.

И мы закрываем сразу 3 вопроса. Деньги внутри страхового контракта решают задачу наследства и приносят нам доход до 8% годовых. Он перекрывает нам выплаты по кредиту в 3-4% годовых. «Вторые» 500 000 $ мы используем в бизнесе или других более доходных инвестициях.

При этом вы не обязаны возвращать займ. В случае, если возврат не произойдет, компания вычтет эту сумму из посмертной выплаты. Если посмертная выплата составляет 3 млн долларов, а мы взяли займ в 500 000 $ и не вернули его, то компания выплатит бенефициарам 2,5 млн долларов. Отчитываться за займ нет необходимости, поскольку мы берем его под залог собственных средств.

Надеюсь теперь, Вы стали ближе к мысли о том, что страхование жизни может быть очень даже полезным не только после ухода из этой жизни, но и непосредственно в процессе ее проживания.

Самое время рассказать о компании Manulife еще немного…

Немного истории Manulife

Компания Manulife была основана в 1887 году. Одним из ее основателей был первый премьер-министр Канады сэр Джон А. МакДоналд. Эта компания — пример невероятного успеха и стабильного развития.

Несколько раз компания показывала самый быстрый рост среди конкурентов. Сначала на родном канадском рынке, затем уже в международном масштабе.  Через 11 лет после основания в 1896 году активы компании составляют 1,2 млн долларов. В 2017 году — 1 трлн долларов.

Одним из факторов такого роста стала сделка 2012 года. Тогда Manulife объединилась с другой крупной американской компанией John Hanckok. Сделка состоялась в 2012 году в тот год, когда обе компании отмечали юбилеи: 125 и 150 лет со дня основания.

Как стать клиентом Manulife?

Минимальная сумма страхования в накопительных полисах составляет 1 000 000 $. На практике это означает, что годовые взносы начинаются от 10 тысяч долларов.

Если Ваш доход от 10 тысяч долларов в месяц и больше, вы можете рассматривать компанию в качестве тихой и надежной гавани для личных сбережений. При меньших доходах компания может отказать. Средний портфель клиента – человек с страховым покрытием на 20 млн долларов, доходом на 2-3 млн долларов в год.

При этом, если вы стали клиентом, Вы автоматически получаете те же условия, что и богатейшие люди планеты. Максимальная сумма страхования жизни в одном контракте – 32 млн долларов. Но, в индивидуальном порядке, ManuLife может сделать покрытие больше, например, 40-50 млн долларов.

Такое наследство не создать, даже если заключить контракты во всех российских страховых компаниях вместе взятых.

Еще труднее найти страховую компанию, которая позволит пользоваться частью этих денег при жизни. Именно в таких компаниях богатые становятся еще богаче. Ведь только у них есть туда доступ. Если у вас пока доходы менее 10 тысяч долларов в месяц, самое время предпринять шаги к их увеличению. Ведь теперь Вы знаете, какие возможности Вас ожидают!

Доходность.

Немного о том, как работают деньги в инвестиционной части страхового полиса.

Компания предлагает универсальное накопительное страхование в двух основных решениях для международных клиентов, которые в том числе доступны гражданам РФ.

Это Global Achiever и Global Index. Global Achieve – это полисы с фиксированной ставкой инвестирования, а Global Index – полисы с индексным инвестированием.

Разница между ними в том, как используются деньги. В первом случае они идут на фиксированный счет под определенные гарантированные проценты. Во втором случае они вкладываются в индексы, где доходность может быть разной в зависимости от фондового рынка.

В индексном инвестировании нет новизны, оно используется более 20 лет, однако у Manulife и здесь есть бесспорное преимущество. Среднегодовая доходность по статистике за 30 лет составляет 5,5% годовых в валюте.

Компания дает гарантию 2% на капитал даже при многолетнем обрушении индексов.

Такая гарантия позволяет угнаться за двумя зайцами, что на первый взгляд кажется невозможным. Во-первых, получить доступ к среднегодовой доходности 5,5%, при этом в отдельные годы доход может быть до 8% годовых на вложенный капитал. И при этом нет риска потери денег. Ведь имея гарантию 2% в год, мы сохраняем деньги на уровне инфляции доллара, сберегая их от потерь.

И да, параллельно с этим решаем задачу наследования и защиты семьи. Такое возможно в силу наличия огромных защитных резервов у компании и политики хеджирования собственных рисков. Это тот самый случай, когда быть богатым человеком означает становиться еще богаче.

Похоже на сказку, однако в этой сказке клиенты Manulife находятся уже более 130 лет. И в ней также можете оказаться Вы!

Запишитесь на консультацию к финансовым советникам IPG. Задайте вопросы конкретно по Вашей ситуации в режиме полной конфиденциальности. Создайте решение, учитывающее все плюсы и минусы именно для Ваших финансовых задач в данной или других международных страховых, инвестиционных компаниях.

До встречи!

С уважением,
Илья Пантелеймонов, независимый финансовый консультант, президент Invest Planning Group.