Автор Илья Пантелеймонов, независимый финансовый консультант, президент Invest Planning Group.

В условиях рыночной экономики, в России происходит бурное развитие малого и среднего бизнеса. Для того чтобы выжить в агрессивной конкурентной среде, любой организации необходимо и грамотное финансовое планирование, и забота о предоставляемых персоналу, выгодных условиях труда. Соответственно, многие руководители задумываются о наиболее оптимальных вариантах: страхование бизнеса – один из лучших.

Основное страхование рисков, предлагаемое на Российском рынке можно классифицировать по трем основным направлениям: страхование имущества фирмы; страхование ответственности и страхование во время вынужденного производственного перерыва.

С заботой о сотрудниках

Но, помимо этого, существует еще и такой важный вопрос, как страхование жизни. Для многих предприятий (а, по большому счету, для всех) – это весьма актуальная задача.

Для зарубежных стран такое страхование жизни является одним из самых востребованных видов страховки, ведь это означает, что в случае потери кормильца, вопрос материального благополучия не застанет врасплох оставшихся членов семьи, поскольку финансовые проблемы будут решены на достаточно длительный промежуток времени.

Дело еще и в том, что услуги по страхованию жизни в зарубежных страховых компаниях в разы дешевле аналогичных отечественных и самое важное это то, что в итоге, страховое возмещение имеет адекватные размеры и позволяет решить финансовые вопросы.

Однако, в настоящий момент, на Российском рынке работает не так много зарубежных страховых компаний. Но мы имеем возможность познакомиться с одной из них – международной страховой компанией «Unilife», которая предлагает свои услуги по страхованию жизни для бизнеса в России.

О компании

«Unilife» — это британская компания по страхованию жизни, имеющая очень высокий рейтинг на мировом уровне (рейтинг Ааа от рейтингового агентства Moody’s). Она работает в неразрывном партнерстве с компанией «GuardRisk» (ЮАР) и компанией «Scor» (США), которые, по сути, являются ее перестраховщиками. Это обеспечивает дополнительную защиту и самой компании, и клиента, а также дает серьезные гарантии надежности данной компании.

Компания признана на международном рынке, о чем говорит список корпораций, являющимися групповыми клиентами «Unilife». Это компании «Nestle», «Deloitte», «IBM», «TOYOTA» и другие.

На Российском рынке компания «Unilife» предлагает качественные эффективные контракты страхования жизни, в том числе, и для корпоративных клиентов.

Продукты компании

Основные два продукта по страхованию жизни, предлагаемые компанией «Unilife» – это, так называемый, холллайф – то есть, гарантированное пожизненное страхование и левелтерм – то есть, срочное страхование на определенный период времени. Этот срок для клиентов из России может варьироваться от 12 до 30 лет, хотя в отдельных случаях компания может рассмотреть и 5-летний срок контракта.

Возраст клиента при этом должен быть не моложе 18 и не старше 64 лет. Это напрямую связано и с расчетом срока страховки, и с размером страховых выплат.

Срочный контракт работает следующим образом: клиент делает ежегодный взнос в размере одной и той же фиксированной суммы в течение всего срока действия контракта. Если в течение этого времени человек по любым причинам уходит из жизни, то его семья получает от страховой компании оговоренную в контракте сумму.

Если же человек счастливо переживает срок действия контракта, то в этом случае семья выплат не получает, поскольку средства, вносимые на страховой счет, расходуются на страховую защиту. Смысл этого вида страхования заключается в обеспечении максимальной защиты на определенный срок за минимальные деньги.

Бессрочный, или пожизненный контракт – это вариант более мощной защиты для будущего, поскольку, фактически, он решает сразу две задачи: с одной стороны – это обеспечение финансовой безопасности для членов семьи данного человека, а с другой – это создание капитала для преемников в виде наследства. Собственно, планирование наследства – это одна из ключевых задач, который решает бессрочный контракт.

В России уже успешно используются различные варианты таких страховок от «Unilife» частными лицами в индивидуальном порядке, а также семейными парами.

Групповое страхование

И теперь, впервые на нашем рынке, появилось групповое страхование для бизнеса. Что это такое? Что такое «группа»?

Это не менее трех человек, работающих в одном бизнесе. Такой группой может быть даже одна семья – например, супруг, супруга и трое детей. Кстати, для семейного бизнеса такое страхование – весьма удобный и эффективный вариант. Но, в основном, конечно, имеется в виду обычный бизнес, в котором есть хозяин, или руководитель, и есть работники. И суммарно их пять или более человек.

И, к примеру, когда руководитель той или иной организации действует в интересах своих ключевых сотрудников, он принимает решение создать для них различные варианты защиты – некий соцпакет, групповые бенефиты. Это одновременно и забота о каждом члене этой организации, и рациональные затраты, поскольку, при всех прочих равных, групповое страхование в разы дешевле индивидуального.

В этом случае как раз существует возможность эффективного сотрудничества с компанией «Unilife». И здесь компания демонстрирует нам достаточно гибкий подход.

Размер страховой суммы устанавливается на основе данных конкретного бизнеса. А именно, анализируется возможная частота возникновения критических ситуаций и степень возможного риска в зависимости от деятельности данного бизнеса. Например, в работе адвокатской конторы и некой шахтерской организации огромная разница относительно риска для жизни.

Также и подход в отношении проверки клиента на платежеспособность (так называемый, андеррайтинг) для группового страхования совершенно иной, нежели при индивидуальном страховании. Он построен на опыте работы этой компании.

Тарифы оговариваются отдельно; клиенту предлагается на выбор определить количество бенефитов (тех, кто получает страховую сумму в случае наступления страхового случая, или выгодоприобретателей): один, трое-четверо или все – по желанию. Чем больше застрахованная группа, тем дешевле страховые взносы.

Общая сумма страхования обычно кратна зарплате работника. Поскольку мы говорим про страхование жизни, это может быть, например, либо три годовых дохода, либо может быть одинаковая цифра для всех.

Может иметь место также и ранжирование по категориям. Например, работает в компании 40 человек, из которых 5 человек – менеджерская группа, остальные – обычные рядовые работники. Как вариант, для менеджеров может быть выделена отдельная категория, и в страховом контракте это оговаривается.

Расчеты страховых взносов

Поскольку в любой организации, так или иначе, в большей или меньшей степени, но происходит текучка кадров, а также меняется возраст членов застрахованной группы, страховая компания раз в год пересматривает демографию организации. Ведь, как правило, в организациях не рассматриваются маленькие сроки страхования. Люди работают до достижения ими пенсионного возраста, и, пока человек работает, страховка его покрывает.

Разница существует лишь в размере страховых премий, или взносов. Это ранжирование обычно производится по пятилетиям: 30-35 лет, 35-40, 40-45 и т.д. Для работников более старшего возраста, соответственно, более высокая премия. То есть, ее размер меняется по мере того, как человек становится старше. Поэтому необходим ежегодный пересмотр данных.

Всеми расчетами занимается страховая компания, а страхуемый бизнес лишь раз в год предоставляет данные. Для этого существует специальная форма, которую необходимо заполнить. В ней содержится общая информация о компании с указанием запроса и выбранных бенефитов, а также список людей, состоящих в застрахованной группе с указанием их возраста и занимаемой в компании позиции.

С учетом всех этих данных, страховая компания и назначает премию на следующий год.

Дополнительные опции

В основной план по страхованию можно включить дополнительные опции.

Один вариант – это страховка от смерти в результате несчастного случая. Такую страховку можно оформить и отдельно от основного страхования жизни.

Другой вариант – страховка от полной потери трудоспособности. Помимо разовой выплаты существует вариант, так называемого, дохода по нетрудоспособности. В России такого нет ни в одной страховой компании на сегодняшний день, которая могла бы предложить такое покрытие.

Что это такое? В том случае, если у человека произошла полная постоянная потеря трудоспособности, он будет ежемесячно до пенсии получать определенную сумму. Происходит как бы замена трудового дохода. Это чрезвычайно сильный и беспрецедентный момент.

Существуют и другие подварианты страховых планов, но вышеописанные – основные.

Выбирая из предложенного списка любые страховые покрытия, организация осуществляет страховые выплаты в любой из трех основных валют, которую считает наиболее удобной для себя. Это может быть доллар, фунт стерлингов или евро. Это также удобное условие при учете инфляции и нестабильности валютной стоимости рубля.

В отличие от индивидуальных страховых контрактов, где страховые сборы являются ежегодными платежами, для групповых контрактов предусмотрен также и ежемесячный график внесения страховых премий.

Таким образом, мы имеем дело с надежной компанией, которая является частью крупной финансовой группы, имеет высокий рейтинг на международном уровне и может предложить эффективные контракты с уникальными, гибкими опциями для страхования бизнеса от рисков в России и странах СНГ. Компания предлагает различные идеи, выдвигает нетривиальные концепции и решает сложные финансовые задачи своих клиентов.

И поскольку никто не может дать письменное обязательство, что он не умрет до определенного времени, а также гарантировать, что рынок будет работать точно так, как он рассчитал, то страхование жизни – логичный шаг для любого человека, несущего ответственность за своих близких.

В итоге можно сделать вывод

Сталкиваясь с вопросом о страховании жизни, можно выбрать один из трех вариантов действия: первое – использовать возможности отечественных страховых компаний, заранее зная, что сумма выплаты вашей семье при наступлении страхового случая будет значительно меньше необходимой; второе – вообще ничего не предпринимать в отношении страхования жизни, а традиционно положиться на «авось»; и третий вариант – воспользоваться услугами, предлагаемыми компанией «Unilife».

С уважением,
Илья Пантелеймонов, независимый финансовый консультант, президент Invest Planning Group.