В нашей стране пока не очень развита тема добровольного страхования жизни, а зря. Ведь с его помощью можно не только защитить семью в случае непредвиденных жизненных ситуаций – будь это временная нетрудоспособность или вовсе потеря главного кормильца семьи, но и скопить приличный капитал на любые жизненные цели. Поразмышляем на эту тему…

Типичная ситуация бизнесмена

Знакома ли вам такая ситуация: муж бизнесмен, зарабатывает большие деньги, у него большая семья, несколько детей, супруга не работает, потому что нужно воспитывать детей. Или работает для себя, делает, что интересно. Он – кормилец семьи, приносит много денег в семью и много работает, она – охраняет домашний очаг, полностью посвятила себя семье и детям.

В принципе – часто встречающаяся картина.

Кстати, в семье может быть и наоборот, супруга зарабатывает гораздо больше, чем супруг. В этом случае кормильцем будет считаться она.

Но представим ситуацию, что вчера кормилец не вернулся с работы. Вообще. Авария, несчастный случай, противоправные действия, да просто сердечный приступ от постоянного напряжения. Вариантов может быть много.

Статистика потерь

Заставляет задуматься и статистика смертности мужчин в возрасте до 65 лет: по данным на 2017 год Россия находится на первом месте в Европе по смертности мужчин до 65 лет – 43%.

Т.е. 43% трудоспособных мужчин, кормильцев семьи просто не доживут до пенсии.

Почти половина!

Каждый час в России умирает 233 человека. Это почти 5600 человек в сутки. 5600 мужчин или женщин каждый день не возвращаются к своим близким …

Вернемся к нашей воображаемой семье. Вчера муж-кормилец не вернулся с работы и жене сообщили, что его больше нет. Она осталась одна, с двумя или тремя детьми на руках, без дохода, без средств к существованию. Опустим в данной статье эмоциональную трагедию семьи, хотя это очень важно, и поговорим о финансах.

Сценариев дальнейшего развития ситуации может быть несколько.

4 сценария жизни при потере кормильца семьи

Сценарий 1.

Он (она) оставил после себя состояние, активы, деньги, которые супруга наследует и на них живет. Но, чтобы постоянный доход составлял хотя бы 100 000 рублей в месяц, состояние должно быть не менее 24 000 000 рублей (если разместить его под 5% в банк). И это без поправки на инфляцию. С поправкой – сумму можно удвоить.

К тому же у супруга не должно быть кредитов, иначе вместе с активами супруга наследует и кредиты, и долги. Также нужно подождать периода вступления в наследство 6 месяцев и разделить активы между наследниками (если не было завещания) – супруги, дети, родители…

Сценарий 2.

Есть активы и есть большие долги. Жена наследует и то, и другое. И вполне возможно, что уровень жизни ещё и упадет, так как надо расплачиваться с долгами, а активов может не хватить.

Сценарий 3.

Нет активов.
Тогда и о богатой жизни, целях, достойном образовании можно на время забыть. А может и навсегда.

Сценарий 4.

У мужа был страховой полис на 1 000 000 долларов и супруга в течение недели после смерти, не дожидаясь вступления в наследство, получает деньги и не теряет привычный уровень жизни. Она продолжает заниматься детьми, есть деньги на образование и остальные семейные цели. Муж об этом позаботился.

Как вы считаете, какой вариант предпочтительнее для супруги?

Как заботятся о своей семье в России и за границей

Мировой опыт показывает, что для семьи оптимальный вариант №4 – страхование. Надеюсь, вам такой вариант тоже нравится больше. Конечно, если важны интересы близких людей, а не только свои.

Сегодняшняя статья посвящена с одной стороны пока ещё не популярной в России, но с другой стороны очень важной и необходимой для каждой семьи теме — защите жизни и здоровья основного кормильца семьи. Почему тема не популярна?

Потому что в современной России отсутствует культура страхования жизни, присущая для других развитых стран.Там не стоит вопрос – надо ли страховать жизнь, а стоит вопрос – где её страховать, в какой компании.

И оттого, что большинство населения имеют страховку по потере кормильца, семья не сталкивается с финансовыми трудностями и не попадает в долговую яму при наступлении форс-мажора с кормильцем. Дети пойдут учиться в ВУЗ, расходы останутся на прежнем уровне и цели семьи будут достигнуты. И за это все заплатит страховая компания. Она заместит выпадающий доход кормильца.

У нас же все не так.

Разговаривая с людьми о необходимости финансовой защиты, как об одном из инструментов финансового планирования, постоянно натыкаюсь на одно и то же – «я не думаю о плохом». Или ещё хуже – «мне уже будет все равно, после меня – хоть потоп».

Т.е. наши люди в основном рассчитывают на русский авось. Вдруг пронесет. И очень часто действительно проносит – семьи мимо целей и планов при потере здоровья или уходе из жизни основного кормильца.

Тем более, что государственные компенсации семье за потерю кормильца в России минимальны, и, конечно же, не покрывают доходы, которые были раньше.

Мужчины и женщины – разный подход к финансовой защите

Занимаясь уже 15 лет вопросами страхования жизни, я заметил один интересный факт: мужчины и женщины по-разному относятся к данной теме. Мужчины в основном зарабатывают деньги, им некогда об этом задумываться (а зря), они добытчики, кормильцы. И они считают, что, конечно же, успеют сформировать самостоятельно такую финансовую подушку, которая позволит семье жить достойно и после него. Это в лучшем случае.

А большинство вообще гонят от себя эти мысли, так как позитива они точно не приносят.
Женщины же, которые зарабатывают меньше своих мужей, совершенно по-другому смотрят на страхование мужа. Они четко понимают, что в случае чего именно они пострадают в первую очередь. Так как в случае внезапного ухода из жизни супруга жена, а вернее уже вдова, останется с детьми на руках, без постоянного дохода. И что вероятно, с кредитными обязательствами мужа.

Потому что наследуются как активы (имущество, вклады и т.д.), так и пассивы (кредиты и долги). И нужно срочно что-то делать, а ресурсов нет. Быстро найти высокооплачиваемую работу – невозможно, быстро найти нового мужа – тоже сложно, да и моральное состояние сейчас не то, детей тоже не бросишь и расходы никуда не денешь. Это финансовая катастрофа. Я уже не говорю о моральном состоянии жены, потерявшей любимого мужа…

Страхование, как финансовый инструмент, конечно, не снимет эту боль потери, но оно поможет решить финансовый вопрос, который придет сразу же после прощания с супругом. И крупная выплата поможет избежать финансовой катастрофы.

И чем больше я погружался в эту тему, чем больше общался с людьми, видел реальные истории финансовых проблем после потери кормильца, тем более убеждался в том, что страхование жизни необходимо каждой семье, вне зависимости от дохода. Тем более, что стоимость его можно подобрать под любой бюджет.

15 лет в страховании жизни – бесценный опыт

У меня у самого на семью порядка 10 разных видов страхования жизни, которые выполняют разные задачи – накапливают капитал (накопительное страхование жизни), защищают от ухода из жизни, от разных критических заболеваний, травм и т.д.

И, конечно же, кроме меня застрахована супруга и дети. И поверьте на слово, это дает мне спокойствие и уверенность. Я четко понимаю, что при любом форс-мажоре, связанным со здоровьем, планы семьи не пострадают и цели будут достигнуты. Это очень приятное чувство.

По статистике в России только 3-4% населения имеют полис ДМС — добровольного страхования жизни (именно добровольного, не навязанного банками под разные кредиты или непонятные инвестиционные продукты). В развитых странах этот процент доходит до 70-80. Почувствуйте разницу.

И если вы читаете эту статью, если тема вас интересует, значит, вы заботитесь о ваших близких и для вас важно, чтобы все у них всегда было хорошо. Даже в случае наступления форс-мажора. И деньги в семье были всегда. И чем больше будет таких людей, чем больше семей будут финансово защищены, тем стабильнее и предсказуемее будет жизнь в нашей стране с точки зрения финансов. А для семьи это крайне важно. Да и для страны тоже.

Возможно, у человека, который захочет разобраться в этой теме возникнет сразу много вопросов.

А каков же рецепт?

Так какая же все-таки должна быть страховка? Как подобрать правильную страховую сумму? Как подобрать надежную компанию? От каких рисков нужно защищаться?

За свою 15-летнюю практику работы в страховой компании я понял главную вещь – нет универсального рецепта, нет конкретного решения, подходящего каждому. Есть типовые решения, но они все равно не смогут в полной мере соответствовать потребности конкретно взятого человека. И типовой продукт всегда стоит дороже, чем индивидуально подобранное решение.

И когда мы с клиентом разбираем тему финансовой защиты и страхования жизни кормильца при составлении грамотного финансового плана, то всегда подбираем индивидуальное решение. Будет ли это российская или зарубежная компания, будут ли деньги копиться в страховке или это будет «чистое» страхование, будет ли это договор на определенный срок или пожизненный контракт, что гораздо выгоднее.

Мы всегда прорабатываем риски, которые включим в договор, чтобы не переплачивать за ненужное решение. И в результате обсуждения рождаются несколько вариантов финансовых решений, работающих каждый на свою потребность. Я считаю это правильным и профессиональным подходом, в чем и убедился за свою длительную практику.

И, в завершение этой темы, хочу сказать – задумывайтесь о страховании жизни пока вы молоды и здоровы – так как стоимость полиса зависит от возраста и здоровья. Задумывайтесь, если для вас важны ваши близкие и их жизнь не только пока вы живы, но и после. Задумывайтесь – и решайте этот вопрос, если для вас это важно. За вас его точно решать никто не будет.

Про страхование есть одна умная цитата: «Лучше иметь, но не воспользоваться, чем не иметь и потом всю жизнь об этом жалеть!».

И в завершение

Чтобы точно определить, какое финансовое решение подойдет именно вам, чтобы подобрать оптимальный по цене и качеству страховой продукт – лучше обратиться к специалисту. И желательно, с большим опытом работы. Он подберет для вас индивидуальный страховой план, отвечающий только вашим запросам.

Я занимаюсь страхованием 15 лет и знаю все тонкости российского и зарубежного страхования жизни и здоровья. Обращайтесь за консультацией, подписывайтесь на мой сайт и социальные сети, буду рад нашему знакомству и, возможно, будущему сотрудничеству.