Страховые компании. Что важнее — застраховаться или накопить капитал?

    Автор: Александр Нестеренко.

    В последнее время накопительное страхование жизни — это один из самых часто задаваемых вопросов на моих консультациях и мастер-классах. Решил осветить эту тему более подробно.

    Способы страхования

    Итак, существуют разные способы страхования. Рассмотрим их:

    1. Рисковое. Простым примером такого страхования может быть страховка имущества, квартиры, например, или дома. Также это может быть обязательное медицинское страхование (с каждого официально устроенного работника компании в бюджет платятся взносы на обязательное медицинское страхование) или страховка ответственности (вид страхования знакомый всем автомобилистам).
    2. Инвестиционное. Надежный способ инвестирования, гарантирующий сохранность капитала как собственности, а также имеющий много других плюсов. Кстати, данный вид страхования в России и странах СНГ становится всё более популярным.
    3. Накопительное. Вид страхования, о котором и пойдет речь в этой статье.

    Накопительное страхование. Что это?

    Чем же отличаются рисковое и накопительное страхование жизни? В случае с рисковым страхованием страховая премия (т.е. взнос в страховую компанию клиентом, разовый или регулярный) никогда не возвращается клиенту страховой компании.

    Накопительное же страхование работает иначе, по сути это совмещённый продукт инвестиционного и рискового страхования, который содержит в себе накопительную часть, которая увеличивается как за счет взносов, так и за счет инвестиционного дохода (который обеспечивается страховой компанией), и страховую часть, которая обеспечивает защиту.

    Накопительное страхование. Преимущества

    Многие считают накопительное страхование неотъемлемым элементом Личного Финансового Плана, и с этим сложно не согласиться. Посудите сами, вот преимущества НСЖ:

    • дает возможность начать или продолжить эффективно накапливать капитал, который позволит в будущем не только достичь поставленных материальных целей, но и обеспечить пенсионные накопления.
    • обеспечивает защиту кормильца, а равно и защиту всей семьи. Защита может быть от разных случаев (частичная или полная потеря трудоспособности, уход из жизни и т.д.).

    Страховые компании — это консервативные институты, поэтому при накопительном страховании жизни они гарантируют сохранность капитала и даже могут гарантировать инвестиционный доход на определенном уровне. То есть, НСЖ фактически является реальным планом финансовой защиты.

    Ключевые моменты при открытии программы накопительного страхования

    1. Выбор страховой компании. Это первый и, пожалуй, самый важный момент. Страховая компания может быть как иностранной, так и российской. Но важно, чтобы она была с высоким рейтингом надежности, поэтому лучше выбирать накопительное страхование жизни за рубежом.
      Это важно, потому что Вы будете регулярно и на протяжении длительного времени переводить деньги в страховую компанию, и нужно максимально обезопасить себя и свои деньги от ненадежных/неопытных/сомнительных компаний, пусть даже у них будут более заманчивые условия.
    1. Валюта взносов. Стоит открывать программы накопительного страхования жизни в иностранной валюте (USD, EUR).
    2. Размер покрытия, размер взносов.
    • Размер взноса. Это та сумма, которую Вы будете регулярно уплачивать в счет оплаты полиса (или сумма единовременной стоимости полиса).
    • Размер страхового покрытия. Это та сумма, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая.

    Как же правильно подобрать размер взноса или размер страхового покрытия?

    Размер покрытия и размер взносов это очень важные составляющие НСЖ.

    Здесь нужно обозначить следующее:

    1. Если говорить о размере покрытия, то можно использовать концепцию стоимости человеческой жизни. Она подразумевает, что размер покрытия будет составлять сумму, пассивный инвестиционный доход с которой будет генерировать ежемесячно, на протяжении длительного времени (может быть 5, а может быть и 25 лет) сумму для семьи, равную ежемесячному доходу застрахованного лица.
      Вторая концепция — концепция поставленных целей, при которой размер страхового покрытия равняется сумме всех финансовых целей, поставленных перед собой застрахованным лицом. Целями могут быть и оплата достойного образования детям, и покупка недвижимости для детей, и т.п.
    2. Если говорить о размере взносов, то он должен быть оптимальным для семейного бюджета, комфортным. Это важно, потому как сроки программ накопительного страхования длительные (от 10-15 лет), и нужно планировать свой бюджет так, чтобы взносы производились своевременно и в полном объеме, независимо от того, с какой периодичностью делается взнос.
      Размер этих взносов нужно учитывать в своем личном финансовом плане на протяжении всего срока программы.
    3. Периодичность взносов: ежемесячные, ежеквартальные, ежегодные.
    1. Срок действия программы:
    • российские страховые компании — от 5 до 35 лет;
    • страховые компании США, Канады, европейские — до 120-150 лет.
    1. Информация о состоянии здоровья страхуемого: страховая компания должна оценивать этот фактор, т.к. это касается рисков.

    Составляющие взносов в страховую программу

    Так как накопительное страхование подразумевает, что клиент получает защиту, а также по окончании срока программы получит накопленные денежные средства, соответственно каждый платеж, равно как и все поступившие на счет страховой компании деньги, имеет три составляющие:

    1-я часть – накопительная часть, которая далее инвестируется (самая большая часть);

    2-я часть – страховой резерв страховой компании;

    3-я часть – отчисление на административные расходы страховой компании.

    1-я составляющая — накопительная часть.

    В накопительную часть, как правило, отправляется основная часть перечисляемых денег. При этом деньги не просто накапливаются, они инвестируются страховой компанией.

    Дело в том, что страховые компании в развитых странах (да и в развивающихся странах) очень жестко ограничены законодательствами своих стран в части инвестирования средств своих клиентов — им не разрешено инвестировать деньги в рисковые инвестиционные инструменты.

    Как правило, надежные страховые компании гарантируют доходность своим клиентам в пределах 1-4% годовых в валюте. Российские страховые компании гарантируют доход до 4% годовых, зарубежные — порядка 1-3% годовых.

    Почему так мало — спросите Вы? Потому что страховые компании по законодательству не имеют права инвестировать денежные средства клиентов в агрессивные инструменты, и порог максимально гарантированного дохода ограничен законодательно, дабы в погоне за высокой доходностью страховые компании не инвестировали деньги клиентов в агрессивные инструменты, и не подвергали их риску.

    Но, кроме гарантированного дохода, есть также не гарантированный, который может достигать 15-20% годовых в отдельные годы. Таким образом, совокупная доходность (гарантированная и не гарантированная) в среднем может достигать 5-8% годовых в валюте.

    Важно отметить, что накапливаемые и инвестируемые денежные средства получают дополнительный прирост (помимо гарантированной и негарантированной доходности) за счет сложного процента — когда полученная прибыль сразу же реинвестируется, правда наилучший эффект прироста от сложного процента наблюдается на длительных периодах (10 лет и более).

    При этом доходность начисляется не на всю сумму, перечисляемую клиентом, а только на накопительную часть, а точнее на математический резерв.

    2-я составляющая — страховая часть.

    Для обеспечения защиты клиента часть денежных средств направляется в страховой резерв.

    Размер страховой части может быть значительно больше, чем приведено на диаграмме. При этом, сам клиент страховой компании влияет на определение размера страховой части. Как? Количеством указанных в полисе рисков (например: смерть по естественным причинам, смерть в результате несчастного случая, постоянная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности), которые покрывает полис.

    То есть чем больше в полисе указано рисков, от которых страхуется человек, тем больше будет страховая часть (и тем меньше будет накопительная часть — это важно). Чем больше страховая компания берет на себя рисков, тем больше резервов она должна иметь в страховой части, для того чтобы иметь возможность покрыть возникающие риски.

    Кроме рисков, обозначенных самим клиентом, страховая компания может иметь дополнительные риски, которые также влияют на размер страховой части. Это может быть:

    1. Солидный возраст клиента.
    2. Наличие у клиента тяжелых заболеваний.
    3. Клиент работает в условиях, представляющих опасность для жизни или здоровья.
    4. Наличие у клиента опасных для жизни и здоровья хобби/увлечений.
    5. Иные условия

    3-я составляющая — административная часть.

    Часть, позволяющая страховой компании существовать в принципе, покрывать расходы на офис, зарплаты сотрудникам и т.д.

    Если с застрахованным лицом не произошло страхового случая до окончания срока действия программы, вся накопленная сумма денег (которая относится к накопительной части) может быть получена клиентом в весьма сжатые сроки.

    Какие решения позволяет осуществить накопительное страхование жизни

    1. Страховая компания, как способ накопить деньги на поставленные цели.

    Программы накопительного страхования — один из оптимальных способов создания капитала. При этом сам капитал может быть направлен как на достижение финансовых целей, ради которых он и накапливается (обеспечение образования детям, покупка недвижимости, и т.д.), так и передаваться по наследству.

    Кстати, про образование детей. Многие наблюдали в голливудских фильмах сцену, в которой родители преподносят чаду подарок к его (или ее) совершеннолетию — чек на кругленькую сумму, которая обеспечит поступление в солидный ВУЗ. Это не папина премия и не выигрыш в лотерею.

    Это капитал, который был заработан и накоплен родителями, и накапливать они его начали скорее всего тогда, когда их чадо было совсем ребенком, а может быть, и с момента его рождения, открывая накопительное страхование жизни. Так вот, к чему эта трогательная история — это не просто фрагмент “мыльной оперы”, это реальность, в которой живут ответственные родители, и это правильно, точнее нормально!

    1. Страховая компания, как способ обеспечить безопасность себе и близким.

    Очень важно, чтобы страховка была у кормильца семьи. Если один из членов семье зарабатывает 60% и более семейного бюджета, значит, это повод задуматься, а что будет если по стечению обстоятельств…? Не хочется моделировать такие ситуации, просто подумайте над тем, чтобы финансово обезопасить себя и своих близких!

    1. Страховая компания, как пенсионный фонд.

    Есть всего два института, которые предлагают пенсионное страхование жизни — это пенсионные фонды и страховые компании. При том, что пенсионная реформа последние несколько лет не устает удивлять, позаботиться о своей пенсии через страховую компанию является реальной альтернативой и в некотором роде даже защитой от очередных “сюрпризов” законодателей.

    Подытожив, могу сказать, что…

    Это только вводная информация, касающаяся того, как работает накопительное страхование жизни, дающая возможность разобраться в основах данного финансового инструмента. Но даже из представленной информации понятно, что этот инструмент дает интересные финансовые возможности, и открывает горизонты к решению разных стратегических задач в семейном планировании.

    До встречи на консультации.

    С уважением,
    Александр Нестеренко.